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    乐信19.8亿利润背后P2P匹配逾期项目现金贷触36%红线

    2019-04-23 22:32:13 和讯名家 

    近日商评君偶然发现桔子理财12月爱定存匹配借款项目个别借款人在平台已发生多次逾期虽然桔子理财披露借款人已逾期但桔子理财还是采取一个出借人匹配多个借款人的形式实现分散匹配小额消费借款项目

    针对借款人逾期桔子理财给出了四项处置措施说明1平台不再向逾期借款人放款2逾期的不一定是该笔订单3逾期并不意味着坏账超过90天的逾期才算坏账4如果借款人逾期还款出借人本息将由风险保障金账户补偿

    桔子理财官网数据显示截至3月31日平台累计借贷金额782.66亿元借贷余额134.87亿元质量保障服务资金余额9571.45万元风险保障金余额4107.16万元两项合计约1.37亿元

    据此计算当前桔子理财的风险保障质量保障服务资金+风险保障金余额/借贷余额比例为1.02%但显?#40644;?#21488;逾期率要高于这个数字京东白条逾期率3.56%

    公开资料显示桔子理财隶属于深圳前海桔子信息技术有限公司下称桔子科技工商资料显示桔子科技成立于2013年10月25日注册?#26102;?亿元人民币法人代表肖文杰唯一股东是?#26412;?#20048;嘉信网络科技有限公司

    而?#26412;?#20048;嘉信网络科技有限公司的股东为肖文杰99.87%刘强东0.13%

    桔子理财的股东名单中之所以会出现肖文杰和刘强东那是因为肖文杰是乐信原分期乐的创始人乐信在2015年3月获得由京东投资的C轮融资而刘强东是京东的创始人

    互金商业评论注意到乐信除桔子理财业务之外分期乐主要有?#30446;?#19994;务包括电商金融助贷业务贷款超市?#32422;?a href='http://bank.hexun.com/card/' target='_blank'>信用卡业务

    1电商金融分期乐?#22363;?#21253;括自营产品华为?#36824;vivoOPPO荣耀小?#20303;?#19977;星等商家合作耐克D彪马CK周大福七格格等汽车服务汽车经销商毛豆新车乐车帮

    2现金贷乐花借钱其中现金贷合作机构为桔子理财助贷合作机构包括工商银行(601398)上海银行甘肃银行?#22336;?#38134;行(600000)包商银行重庆银行新网银行众安保险

    3贷款超市提钱乐借得到合作机构包括拍拍贷及贷PPmoney旗下松紧贷真融宝旗下快?#37327;?#36151;龙信小贷旗下币咚通华小贷旗下玖富万卡玖?#40644;?#19979;小赢易贷小赢科技旗下?#21462;?

    4信用卡业务还款联名卡办卡申请包括乐卡信用卡还款各家银行信用卡申请

    注提钱乐隶属于北海图灵信息技术有限公司下称北海图灵企查查资料显示北海图灵的疑似实际控制人为杨涛而乐信官网资料显示杨涛为公司副总裁

    虽然乐信的业务板块很多但最核心的业务是分期乐?#22363;ǡ?#29616;金贷?#32422;?#26708;子理财前两者为后者提供资产后者为前两者提供资金部分形成P2P业务的闭环

    上图中桔子理财匹配的借款详情显示由分期乐推荐的借款项目借款年利率?#30452;?#20026;9%和11%但分期乐实际借款利率真这么低

    商评君注意到分期乐自营华为P30亮黑色8GB+64GB版本售价3988元分12期付款的还款计划是359.9612期

    京东自营华为P30亮黑色8GB+64GB版本的售价也是3988元

    这也意味着分期乐不仅可以赚?#27809;?#30340;分期服务费还能赚取进货价与销售价的差价当然不排除京东的销量更高议价能力应该更强

    根据分期乐给出的分期方?#31119;?#20511;款3988元分12期偿还每期359.96元互金商业评论以IRR公式计算分期乐综合年化费率为15%

    分期金融15%的综合费率并不算高但现金贷综合费率画风就大不一样

    4月3日网友在黑猫投诉发帖投诉称其在分期乐申请2300元?#23454;?#20998;期提示每期还款23083元总计还款2769.96元其在帖子中表示根据综合费率不超过36%的规定分期乐已?#29616;?#36829;规

    对此分期乐工作人员回复称分期乐不会多收取?#27809;?#20219;何费用所有费用都会在下单页面展示您办理的这笔?#23454;?#32508;合年化费率符合国家规定的36%范围以内

    根据上述网友的投诉其2300元的?#23454;?#20998;期每期还款230.83元分12期共计还款2769.96元互金商业评论以IRR公式计算分期乐综合年化费率触及36%红线

    另一位网友在黑猫投诉发帖称其在2017年上学期间因朋友需要借款用?#32422;?#30340;身份在分期乐开始了第一次借款直到2019年3月一直按时还款但4月份开始个人失去还款能力分期乐电话轰炸屡次发恐吓邮件在沟通协商后分期乐向其重组借款应该是重新授信的意思借款总额1万元利率高过国家规定借了还还?#31169;?#38065;越还越多

    事实上正是伴随着这样的投诉乐信的净利润一路高歌

    3月14日乐信发布2018年未经审?#39057;?#36130;务报告显示公司全年营业收入76亿元净利润19.8亿乐信2017年?#31080;?#26174;示公司全年营业收入55.8亿元净利润2.4亿元乐信招股书显示2016年营业收入13.9亿元净亏损1290万元

    本文首发于微信公众号互金商业评论文章内容属作者个人观点不代表和讯网立场投资者据此操作风险请自担

    责任编辑季丽亚 HN003
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