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    后断直连时代备付金红利不再 支付行业合作模式生变

    2019-02-02 07:03:57 上海证券报 

    记者 金嘉捷 编辑 陈羽

    支付行业的后断直连时代悄然到来1月14日包括支付宝腾讯财付通等在内的第三方支付机构均宣布完成备付金100%上交相关账户销户支付行业的最大红利期终结?#38142;ˣ?#31532;三方支付机构与银行直连的模式彻底被打破支付机构在银行开立的备付金账户也都注销新的交易链路已经形成新接入的银联网联平台将成为银行和支付机构之间仅有的两个接口并受央行监管

    这些变化不仅带来技术上的巨大挑战也改变着支付机构和银行之间的合作关系整个行业正在逐步?#35270;?#21518;断直连时代探寻新生态下的商业模式和定位

    合作模式生变

    备付金从支付机?#32929;?#20132;至央行牵动了行业最核心的利益

    所谓备付金是支付机构为办理客户委托支付业务而预收待付的资金比如微信钱包里的零钱支付宝里的余额

    积沙可成塔备付金规模已达万亿级别截至2018年末央行的非金融机构存款即备付金余额为16299.8亿元

    除去监管允许的个别特定账户现在财付通的备付金没有一分钱也没有一个户头在商业银行1月30日腾讯金融科技副总裁陈起儒表示

    备付金的流失?#20445;?#35753;支付机构与银行之间的合作关?#30331;?#21051;间换了位记者?#31169;?#21040;过去为了争取第三方支付机构的备付金存款部分银行愿意主动让利降低通道费但现在没有了备付金这块蛋糕?#20445;?#26377;的银行自然不愿再默默承担转账等服务成本转而提升第三方支付机构通道费

    生财利器不再也让整个支付行业冷静下来重新思考其定位和业务模式过去一张牌照几十亿靠它一夜暴富的时代已经过去了支付不应该是一个暴利的行业而应该是金融基础设施陈起儒认为断直连后的收费不应该比直连时更高随着行业更合规?#35813;?#25903;付成本也不应再增加

    对于腾讯阿里两大支付巨头而言其庞大的产品体系和多元化的创收方式将弥补备付金上交后的损失支付上减少的收入不一定从支付上赚回来我们可以通过其他业务创新手段弥补这是短期的解决思路陈起儒表示包括拓宽出境游等海外业务场景发力腾讯理财通业务等

    备战春节大考

    断直连之后支付交易链将从原先的?#21543;?#25143;/?#27809;?#31471;支付机构银行转变为?#21543;?#25143;/?#27809;?#31471;支付机构网联/银联银行这意味着所有的交易请求都需要通过银联网联来完成清算

    这也对银联和网联平台的承载力提出挑战眼下断直连后的首个春节支付高峰期即将到来

    今年春节在中国人民银行的统一部署下网联会同相关部门将积极?#34892;?#24320;展春节保障工作

    春节和双11的支付高峰呈现许多不同特点陈起儒解释一是支付高峰时间春节支付?#20013;?#26102;间会更长且大大小小峰值很多比如年夜饭后的18点到20点除夕零点都是发红包高峰时刻到大年初一还会迎来提现的高峰期

    二是提现需求激增春节收到微信红包后大家?#19981;?#23613;快提现银行需做好相应准备

    三是涉及支付卡类型不同春节发微信红包必须用借记卡因此支付主力是借记卡而不是购物时用的信用卡

    没有感知就是最好的感知这是腾讯完成断直连工作后向?#27809;?#27719;报成果时提出的一句总结也是其接下来?#24179;?#25903;付工作的一项准则一种理念

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