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    央行特急通知别了支付巨头躺着赚钱的日子万亿备付金账户最迟下月全部撤销

    2018-12-04 07:09:06 和讯名家 

    央行再?#26410;创?#28040;息微信支付支付宝等第三方支付机构躺着就能赚利息的日子仅剩下一个多月了

    近日中国人民银行支付结算司下发关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知特急文件规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户

    据介绍为贯彻落实党中央国务院互联网金融风险专项整治工作部署确保支付机构客户备付金集中交存工作平稳?#34892;?#24320;展支付结算司向中国人民银行上海总部金融服务一部各分行营业管理部省会首府城市?#34892;?#25903;行等发布通知将制定销户目标和销户计划

    同?#20445;?#25903;付机构应制定切实可行的销户计划与备付金银行做好沟通明确销户时间

    央行撤销客户备付金账户

    备付金通知提出支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收付款等相关业务的应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户规定可以保留的账户除外

    也就是说央行要来接管这部分巨款而此次央行支付结算司发布的通知要求支付机构撤销备付金账户也被认为是这一进程的加快

    按照备付金通知若备付金银行清算机构发现客户备付金异常的应当及时督促支付机构纠正并及时报告支付机构所在地人民银行分支机构

    此外备付金通知要求人民银行分支机构应切实履行属地监管职责依法对支付机构和备付金银行的客户备付金存管核对有关工作实施非现场和现场检查确保销户过程中支付业务连续性和客户备付金安全

    对未按计划撤销的账户要求支付机构逐个说明不能撤销的具体原因和解决办法对于无故拖延销户时间的应加大对相关支付机构以及相关备付金银行的检查督导力度

    支付巨头躺着挣钱日子将结束
    央行特急通知别了支付巨头躺着赚钱的日子万亿备付金账户最迟下月全部撤销
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    央行特急通知别了支付巨头躺着赚钱的日子万亿备付金账户最迟下月全部撤销
    支付巨头躺着挣钱日子将结束

    来科?#25214;?#19979;什么是支付机构客户备付金

    举个简单的例子比如说网上购物消费者要预先支付货款这笔钱将放在支付宝等第三方支付机构账户上等到收货确认后支付宝把款项汇给商家这?#35797;?#20184;款项就是所谓的备付金而无数笔备付金聚集在?#40644;?#24418;成巨大的资金沉淀其产生的利息收入让支付机构赚?#38376;?#28385;钵满

    这个本质上是客户充值后未进行交易的资金也就是沉淀在支付机构账户内的资金

    客户在使用第三方支付平台消费转账过程中由于存在结算周期的时间差会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有但只能进行银行存款基金购买不能进行放贷等投资

    根据人民银行的要求支付机构把客户备付金存管在商业银行的专户内但因为客户备付金是以支付机构的名义存放在银行的对银行来说是一笔非常可观的存款为了争取备付金的存放银行向支付机构支付利息

    而第三方支付备付金的利息?#25214;?#26159;支付机?#32929;?#19981;得放弃的蛋糕

    支付机构客户备付金和银行结算的利息?#25214;?#26159;按照日均资金沉淀量按照协议存款的方式计算的协议存款的价格区间基本是在年化3%左右高的可以达到4%以上

    通过客户备付金赚利息对支付机构来说相当于无风险套利只要吸纳客户备付金就可以躺着赚利差这个利差空间甚至比许多银行产品的利差空间还高

    支付人士称对不少支付机构而言利用备付金吃利息是重要盈利来源一般支付机构在银行开立两类账户一个是备付金专用存款账户一个是备付金收付账户虽然监管规定备付金不计息但实?#20160;?#20316;中由于用户每笔交易的时间差等尤其是预付卡业务存款账户和收付账户之间会形成差额这部分余额或将成为生息资产余额越高第三方支付机构的议价能力越强一般情况下年化?#25214;?#29575;会比活期存款略高

    而据媒体报道目前目前支付宝和财付通两家支付巨头沉淀的客户备付金规模合计约万亿元左右占全部支付机构备付金总量的90%以上

    对许多支付机构来说备付金利息收入相当于当年税后净利润一旦备付金利息没了公司盈亏很有可能发生逆转

    支付机构客户备付金交存规模已接近1万亿

    支付机构客户备付金交存人民银行的存款余额再创新高

    人民银行最新公布的数据显示截至今年10月末非金融机构存款余额为9956.91亿元较9月末新增1200亿元

    非金融组织存款?#27425;?#25903;付组织交存人民银行的客户备付金存款

    按照目前执行的备付金上缴75%比例测算支付机构客户备付金总规模在10月末大概在1.3万亿
    按照目前执行的备付金上缴75%比例测算支付机构客户备付金总规模在10月末大概在1.3万亿

    客户备付集中存管比例从零到全部

    从没有备付金集中存管到2019年1月全部执行央行用不到两年时间结束了支付机构靠沉淀客户备付金躺着挣利息的盈利模式

    去年1月央行发布关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知规定从4月17日起支付机构应将客户备付金按?#25214;?#23450;比例交存至?#20184;?#26426;构专用存款账户该账户资金暂不计付利息由央行监管支付机构不?#38376;?#29992;占用客户备付金首次备付金交存的平均比例为20%左右

    6月29日晚上央行发布特急通知宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%

    据悉这是国务院互联网金融风险专项整治工作部署之一也是央行第一次对支付机构100%集中交存备付金提出明确的时间表
    据悉这是国务院互联网金融风险专项整治工作部署之一也是央行第一次对支付机构100%集中交存备付金提出明确的时间表

    公告内容主要有

    12018 年7月9日起按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例到2019年1月14日实现100%集中交存

    2交存时间为每月第二个星期一遇节假日顺延 交存基数为上一个月客户备付金日均余额 跨境人民币备付金账户 基金销售结算专用账户 外汇备付金账户余额暂不计入交存基数

    3支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立 备付金集中存管账户?#20445;?#24182;于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的 备付金交存专户销户

    4支付机构 备付金集中存管账户 的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理

    时间表安排如下

    在此之前经过一?#30452;?#21457;式发展的中国第三方支付机构们往往选择只能在多家银行开设备付金账户尽管一直备受争议但由于没有明文规定备付金存在银行而带来的利息收入默认归支付机构所有
    央行特急通知别了支付巨头躺着赚钱的日子万亿备付金账户最迟下月全部撤销
    在此之前经过一?#30452;?#21457;式发展的中国第三方支付机构们往往选择只能在多家银行开设备付金账户尽管一直备受争议但由于没有明文规定备付金存在银行而带来的利息收入默认归支付机构所有

    同?#20445;?#38134;行们又渴望存款在央行叫停?#29616;?#36830;之前大型支付机构靠手里几百亿的支付沉淀资金自然可以到各家银行甚至是同一家银行的不同分支机构 在网络支付服务费上讨价还价

    央行为什么这么做

    监管部门于2013年明确提出了支付机构客户备付金存管办法2017年1月规定客户备付金的20%须集中存管本次通知调整了交存比例至2018年4月达到50%

    央行特急通知别了支付巨头躺着赚钱的日子万亿备付金账户最迟下月全部撤销
    客户备付金集中存管有利于引导支付机构回归支付业务本?#21097;?#35299;决以下四个问题

    1挪用占用客户备付金

    2016年1月人民银行依法注销上海畅购企业服务有限公司支付业务许可证该公司挪用客户备付金造成资金风险敞口7.8亿元涉及持卡人超过5万人此外还有一些支付机构违规占用备付金用于购买理财产品和其他高风险投资

    2014年11月中国人民银行上海总部对上海畅购企业服务有限公司实施突击检查发现其存在挪用备付金的问题自2014年12月10日起受宁波地区个别商户散布的负面信息影响宁波地区首先出现持卡人突击消费的现象并逐渐扩散至上海等地区12月12日起畅购卡遭商户大面积停?#25925;?#29702;

    据统计畅购风险事件造成资金风险敞口达7.8亿元涉及持卡人5.14万人2016年1月中国人民银行注销畅购公司支付业务许可证

    2超范围经营跨行清算
    2超范围经营跨行清算

    部分支付机构通过在多个银行开立备付金账户办理跨行清算?#40644;?#20102;法定的经营范围例如部分支付机构涵盖分销理财产品的业务客户购买理财产品的资金通过备付金账户自行处理完成资金转移的过程这等同于行使人民银行或清算组织跨行清算的职能

    3分散存放客户备付金存在流动性风险

    支付机构通常会在多家银行分别开立多个账户存放备付金大量的账户分散的存放不利于统筹管理和日常监管存在一定的流动性风险

    4通过客户备付金赚取利息收入偏离主业

    支付机构与商业银行协议存款的价格区间大约是年化3%二线支付机构备付金的日均沉淀量在30亿至50亿之间可以算出一家二线支付机构一年可获得1亿元以上的客户备付金利息这笔可观的利息对支付机构来说相当于无风险套利以至于没有足够的动力去开拓新支付场景

    支付牌照已经越来越不值钱

    随着国内支付市场竞争日益激烈有媒体称第三方支付牌照价格半年来已经大幅?#23548;P?#29978;?#20102;?#27700;50%曾经被炒到30亿元的第三方支付全牌照价格?#29616;?#19979;滑甚至被腰斩了一位?#30340;?#20154;?#23458;?#38706;

    而影响支付牌照价格波动的因素大致有以下四大类

    第一监管机构目前没有再批量发放过支付牌照都是一事一议?#20445;?#20877;加上注销一批牌照短时间引起一波热潮但随着监管趋严支付业务很多方面开?#38469;?#38480;备付金红利大幅缩减导致市场价格下降

    第二在互联网金融的热?#20445;?#22823;家曾经都认为得账户者得天下?#20445;?#20294;真正拿到牌照之后发现支付业务难做很多企业开始重新回归市场寻找专业合作机构并慢慢回归理性

    第三日前监管严查各类不合规的支付机构其牌照价格会下滑

    第?#27169;?#38543;着监管和市场逐步的淘汰很多醉翁之意不在酒的中间商所谓的需求?#24065;?#23601;降下来了

        本文首发于微信公众号中国基金报文?#23653;?#23481;属作者个人观点不代表和讯网立场投资者据此操作风险请自担

    责任编辑娄在霞 HN151
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