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    TO B业务暗藏美团金融千亿野心 和支付宝正面竞争?

    2018-11-29 13:53:07 新京报 

    2B业务暗藏美团金融千亿野心

    记者 张姝欣 编辑 苏琦

    随着TO B业务成为美团收入的重要支撑组织架构也做出侧重B端的调整这将为后续金融业务带来更多可能

    手?#36134;?#22359;金融牌照曾许下?#25353;?#36896;千亿资产规模金融事业豪言的美团金融又有新动作

    近日根据深交所披露的信息中金-美团生意贷获批了总计50亿规模储架发行的资产支持专项计划第一期5亿元专项计划已经设立完成包括4.18亿的优先A级资产和5300万的优先B级资产

    这项ABS资产证券化产品是向美团网大众点评网合作的510万小微商户提供小额贷款服务

    值得注意的是早在2016年11月美团取得小额贷款牌照后美团就已上线自己的业务美团小贷在平台上为?#27809;?#21450;?#34892;?#21830;户提供无抵押小额贷款

    在没有发放ABS之前美团只能使用自有资金现在多了一条选择既可以转嫁坏账风险也能增大受惠范围而扩大贷款规模 老虎证券分析师团队对寻找中国创客表示

    这也与美团点评发力商户端供给侧数字化的发展方向相同美团点评三季报中CEO 王兴表示 过去我们大力投入和发展消费侧的数字化但商户端供给侧的数字化才刚刚开始美团希望持续通过科技与实体经济的深度融合助力传统商家帮他们实现数字化

    但实际上美团金融近年的发展并不如预期2018年9月4日更新的招股书显示截至2018年4月30日平台上约有20.92亿的应收贷款距2015年王兴喊出的千亿规模的口号相去甚远

    首次发放ABS能让美团金融朝野心更进一步吗

    首发ABS 面向550万商户做B端小贷生意

    从2016年起美团小贷业务就由美团旗下的重庆三快小贷为商家提供贷款支持向美团生态圈的产业链?#27809;?#21457;放小微商户经营性贷款

    而本次的ABS融资是美团和中金公司的资产证券化合作其基础资产为重庆三快小额贷款有限公司美团小贷?#20445;?#21521;美团网及大众点评网合作商户发放的?#21543;?#24847;贷贷款债权

    这就相当于美团整合借款端的信息?#35797;?#25226;小微企业生意贷整体打包成一个证券化产品卖给机构也就是中金美团也能够获得现金流零壹研究院院长于百程评价本次中金和美团的合作

    公开信息显示目?#21543;?#24847;贷分极速贷和大额贷两种极速贷只需提供身份证营业执照等基本申请资?#24076;?0秒内便出授信结果后者涉及人工审核半日内可以完成授信

    苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言分析不同于科技创业型公司因研发费用更高倾向于融资小微型餐饮公司倾向于贷款来覆盖采购开店等运营成本目前小微企业普遍存在融资?#36873;?#34701;资贵的问题因此生意贷是关注了商家这部?#20013;?#27714;

    这笔生意看?#20808;?#35268;模颇大截至 2018 年 9 月 30 日的十二个月里美团点评平台上 B 端活跃商家数达到 550 万较 2017 年同期增长 44.3%

    而之所以选择将业务重点放在to B小额贷款而非to C消费金融是因为这样更能发挥美团优势

    美团掌握众多的商户信息也就相当于掌握?#31169;?#36151;业务中大量借款端的?#35797;?#25484;握了商户交易信息等运营信息也更好做风控?#20445;?#20110;百程分析

    这与其定位有关美团定位为生活服务平台薛洪言表示C端场景以餐饮外卖为主属于典型的小额高频场景金额小贷款的必要性低这类场?#26263;?#25903;付属性强于分期属性只能通过先支付后账单分期的方式来做市场蛋糕基本被信用卡和C端支付巨头占据

    C端场景也无法像银行一样获得更多消费者的收支流水风控?#35759;?#36739;大容易产生高坏账率老虎证券分析师团队表示与机构资金合作让美团在资产端多了一个选择既可以转嫁坏账风险也能增大受惠范围而扩大贷款规模

    四块牌照打通金融链条

    美团小贷业务及其主打产品生意贷是美团金融营收和利润的重要来源小贷也是美团金融的核心牌照之一?#20445;?#22810;位专家对寻找中国创客表示

    拿到支付小贷银行保险四块牌照后美团金融打通?#33487;?#20010;金融链条如今美团提供理财信用卡借钱保险等各项金融服务

    薛洪言分析在支付消费金融小微金融这三大美团金融业务线中支付是流量入口和场景入口通常不赚钱消费金融和小微金融作为高毛利产品是整个金融生态主要的营收和利润来?#30784;?#23601;美团金融而言小微金融的地位强于消费金融生意贷是小微金融业务线的拳头产品

    目前美团的生意贷业务已经覆盖全国 1556 个县域户均贷款额为 8 万元?#26263;?#30456;比于饿了么生意贷的业务规模还存在一定差距网贷之家高级研究员张叶霞表示

    据美团招股书显示从2016年末开展小贷业务起截至2018年4月底美团向商家发放的与小额贷款有关的应收贷款总额为14亿元而2018年1-10月饿了么与蚂蚁金服向饿了么商户投放的小额贷款应收贷款总额达到150亿元

    她分析应收贷款规模存在较大差距原因可能是背后生态?#23395;[试?#31454;争美团立足自建的生态圈而饿了么除了自建的商户圈还引入了蚂蚁金服背后的淘宝银泰等商家存在一定差距

    当然规模不是评价的唯一标准于百程表示在借贷业务上还要通过商户数量坏账率贷款复借?#23454;?#25351;标综合评价其中一些指标我们不得而知同?#20445;?#32654;团商户包含?#38498;?#29609;?#20540;?#29983;活类商家饿了么还是以吃为主美团覆盖面更广

    一位不愿透露姓名的从业者对寻找中国创客表示美团整体的金融业务与其他互联网巨头相比?#23478;?#24930;半?#27169;?#22312;支付消费金融等领域都错过了行业最佳风口期

    他表示现阶段美团金融业务仅限于生态圈流量和?#35797;?#30340;金融变现既看不出进一步做大的野心也缺乏足以撬动其金融业务快速发展的亮点?#23395;?/P>

    抓住小微贷风口美团未来会和支付宝正面竞争吗

    小微贷业务风口刚刚起来依托独?#19994;?#20248;质场景美团小贷现在发力并不晚薛洪言表示

    他分析目前互联网场景巨头的金融业务包括小微贷业务都是在各自的生态圈内做还不存在谁是谁的直接竞争对手一说

    小微商户融资是供给不足而非过剩商家如果同时在两家平台上都有业务那两家平台其实都只掌握了一部分商业数据授信额度也只能满足部?#20013;?#27714;因此商户需要同时在两家申请贷款才最现实薛洪言分析

    于百程也持类似观点无论是饿了么还是美团目前竞争不激烈在现阶段把生态体?#30340;?#30340;业务做好是最重要的事而不是急于竞争一方面通过扩大业务将更多公司纳入自有体系同?#20445;?#36890;过金融服务来提升?#27809;?#40655;性

    更重要的是数字化场景化小微企业贷款尚存巨大市场?#21344;?#34203;洪言分析银行的小微企业贷款要么是基于POS数据做信用贷要么基于核心企业做供应链金融要?#21019;?#26032;了联保互保等风控手段

    与之相比互联网场景巨头的小微企业贷款携场景优势切入金融以真实的数据和商业场景为风控抓手在生态圈内做业务具有第三方金融机构不可比的独特优势

    前述不具名人士也表示随着TO B业务成为美团收入的重要支撑组织架?#32929;?#20063;做出侧重B端业务的调整这也为后续金融业务带来更多可能

    据美团第三季度?#31080;?#26174;示第三季度新业务及其他收入 35 亿元同比增长达 471.3%?#26377;?#20102;上期?#31080;?#36229;过 400% 的高增长交易金额164 亿元较 2017 年同期增长 83.1%变现?#35270;?6.8% 提升至 21.1%

    美团点评在?#31080;?#20013;指出该收入的增长主要是由商家侧服务收入的增长带来的包括供应链解决方案和餐厅管理系统换而言之就是TO B业务其中也包括为商家提供的金融服务业务

    而本次架构调整将原本的大零售事业群拆分组合为新的到家事业群统筹外卖配送闪购智慧厨房等业务增强配送网络的协同效应这表明平台侧重于参与B端商户运营

    为小微企业提供贷款的积木时代CEO彭少鑫对寻找中国创客表示目前小微信贷业务发展面临的普遍挑战有三个企业如何管理庞大的资产前端人?#20445;?#24341;导员工保持职业操守目前企业?#21215;?#31649;成本愈来愈高如何平衡各类成本和盈利之间的关系如何?#34892;?#21033;用金融科技手段降低各类成本在拓展小微信贷市场中控制人力成本是保证公司可持续发展的关键因素

    长期来看掌握电商的支付宝掌握社交的腾讯仍是美团最大的竞争对手老虎证券分析师团队分析掌握着生活消费场景巨大流量的美团未来面临着流量随时被瓜分的威胁尤其是支付宝在生活消费的各种场?#21543;?#23558;与美团正面竞争

    互联网金融不单单是流?#21487;?#24847;美团想在金融业务上圆梦千亿规模?#20445;?#23558;重点放在风口上的小微贷业务接下来要做的还有很多

    责任编辑?#35946;?#20339;佳 HN153
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