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    爱投资CEO王博未来垂直领域将更有空间

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    爱投资创始人CEO王博未来垂直领域将更有空间

    袁媛

    倒推18个月互联网金融无疑是当下最热点的名词由阿里巴巴余额宝引发的对于颠覆传统金融业的呐?#21543;?#27492;起彼伏而传统金融业这厢也分成了两派不少老牌且大型的金融企业还在按部就班地寻着以前的套路和金融理论发展或有些许尝试却并不着急冒进而另一派则大胆创新全力加入互联网金融的大军以期弯道超车

    互联网金融是否能颠覆传统金融业还处在一片争论中但显而易见的是它的出现确实颠覆了传统金融业的垄断格局互联网所带来的平等透明的机会让更多创业者进入金融业成为可能国内P2C互联网金融交易模式平台爱投资就是其中的一员

    但是?#22402;?#20114;联网也已经形成BAT的垄断格局作为互联网金融的创业者可谓腹背受?#23567;?#37027;么未来18个月对于如爱投资这样的新创互联网金融从业者们来说到底还有多少种可能呢

    中国经营报(博客,微博)在P2P一片火热的情况下你们为什么要开?#27492;?#35859;P2C互联网金融交易平台是为了独树一帜吗

    王博P2P的IT术语是指Peer To Peer但是监管机构现在认定的定义是Person To Person所以我们才将自己的平台定义为Person To Company这个是出于我们自己对金融的风险控?#39057;?#29702;解和划分

    Lending Club的上市让P2P公司都看到了曙光他们的产品区别于所谓的金融产品有更明确的互联网属性比如他们的需融资项目是标准化的而这个标准最主要的特点就是信息和交易过程都公开透明但这一切是建立在完?#39057;?#20010;人信用体系上的国内尚没有建立这样的个人信用评估体系所以对个人的贷款风险还是会比较大当然互联网的所谓透明只能公示个人投资者的收入记录社会身份地位但验证?#35759;?#39640;单笔额度较小若单笔金额放到50万元以上则违约率会明显上升一倍风险相对较难控制且平台间不像银行间系统可以有共同黑名单平台间避之不及

    基于上述原因我们还是选择帮助企业进行融资贷款企业有实体也有相应的抵?#20309;P?#36829;约成本会相应提高这样的风险管控更有保障

    中国经营报抵?#20309;?#26159;传统金融概念很多?#34892;?#20225;?#30331;?#24688;是因为没有足够的抵?#20309;P?#25165;无法从传统金融渠?#26469;?#27454;的如果你们也需要担保那怎么体现创新性呢

    王博严格来说爱投资在互联网金融领域是属于偏保守的这?#30452;?#23432;主要来自于对风险的管控正如我上面所述我们在风险管理方面还是因循传统金融业的办法这样才能更好地保证投资者的资金安全

    而互联网金融的创新不在于颠覆传统金融的理论除了在获客上面变成用互联网手段以外其余仅是?#28304;?#32479;金融的一个补充传统金融体系下银行对小微企业的贷款审批门槛高速度慢赶不上小企业的经营周期而小贷公司或担保公司因为经营性限制自有资金及银行授信额度等方面的掣肘在资金配置上也不够灵活两者都不能完全满足整个市场的需求互联网的介入恰恰弥补了这两点或者?#23548;?#31649;层的宽容才让我们有了夹缝生存的空间

    例如互联网金融公司与小贷及担保公司合作从线上融来更多的资金与具体项目进行匹配这也反向推动了小贷公司与担保公司去开拓业务的积极性而以往他?#19988;?#20026;受到资金的制约在业务拓?#32929;?#26377;很大的局限性另外企业在经营过程中有时候会需要一些短期的资金周转从银行这样的传统机构借款审批周期往往不赶趟儿这方面也恰恰是互联网金融的优势以爱投资来说项目的风险审批大约需要两周时间审批完成后资金的筹集与到位只需要1~2天

    中国经营报那么对广大的投资者来说互联网金融的存在其意义是什么

    王博众所周知的是互联网金融带给投资者一个相对高收益的理财渠道并且这?#25351;?#25910;益的门槛降低了比如余额宝这样的货币基金1元钱?#37096;?#20197;参与很多P2P公司的项目最低100元?#37096;?#20197;参与这只是第一个层面

    互联网金融更大的意义在于信息的公开透明以往人们去银行存款或者买各种理财产品你只是拿到固定的收益利率是国家规定好的而理财产品也是提前告诉你收益这些金融机构到底把你的钱借贷给谁中间的利差到底能有多少投资者是无从知晓的传?#36710;?#37329;融机构就是利用整个资金池的期限错配来实现息差收入的当然这都建立在?#30475;?#26435;力上而P2P这样的公司恰恰通过一对一的项目借贷模式披露每一个借款对象的全部相关信息以?#24052;?#20840;透明的交易成本产生了更为合理的融资产品投资者能够清楚地评估自己能有多少收益而贷款方也能够因为中间?#26041;?#30340;透明合理地降低融资成本

    中国经营报虽然互联网的特质是公开透明但是我?#19988;部?#21040;P2P公司老板跑路的消息层出不穷这是否预示互联网金融领域的安全性更难监控

    王博其实金融风险不单纯是互联网带来的没有互联网金融的时候各种金融诈骗也是层出不穷的包括之前银行收紧对担保公司的信贷也是出于对安全性的考?#24688;?#20294;中国整体的投资环境有一个比较特别的地方就是刚性兑付银行或者信托都是一样无法打?#39057;ġ?#27604;如银监会有明文规定银行对旗下的理财产品不允许?#20449;?#25910;益然而基本上无论银行在对某一项投资是否有坏账基本上还是会保证那些理财产品的偿付而对于我们这些互联网金融公司来说现在的境遇是?#21584;?#20986;现一单未偿付也就干不下去了

    但这是不符合投资逻辑的投资都是有风险的这个在理论上大家都能接受可是到?#23548;什?#38754;大家都希望拿着高收益而没有风险我认为互联网金融的另一个层面的意义应该是通过更透明的信息披露培养投资者自己承担和鉴别风险的意识和能力建立更合理的投资环?#22330;?#36825;样我们才能真的如监管机构所期望的成为所谓的信息平台毕竟信息平台要保证的是信息的真实性而我们现在更多的精力都要放在向投资的最后收益负责

    中国经营报说到所谓的信息平台我们也发现很多P2P公司一方面拼命的强调自己信息平台的属性一方面又不断地诉说自己在金融方面的创新这是什么原因

    王博其实在公司里两方面的人才都有一方面因为涉及到金融领域尤其是风险管控方面所以必须有金融领域的人才但另一方面你会发现互联网金融公司的属性和运作模式更偏向于互联网

    例如大多数P2P公司的产品都是趋于标准化的这是互联网的产品理念还有就是渠道层面其实就现状来说互联网金融公司的模式都差不多又由于门槛降低了所以竞争异常激烈同质化?#29616;أ?#20174;产品到渠道都是互相模仿所以互联网金融公司与传?#36710;?#37329;融公司有很大不同传统金融公司追求每一单个产品的利润率而互联网金融公司注重的是市场占有率所以你可能?#19981;?#21457;现互联网金融公司公关市场方面的人员多来自于互联网企业

    我们强调自己信息平台的属性是希望真能如此但一旦出现无法兑付的情况银监会还是会本着不出现群体?#24405;?#30340;原则要求刚性兑付这时候我们还能?#34892;?#24687;平台吗换句话说如果没有兑付我们也就不用干了

    中国经营报回到风险管控的问题你刚才介绍爱投资的风险管控是趋向于保守那么你们的模式是怎样的

    王博现在P2P公司的风险管控分两个方向一个方向是养大量的人员对每一单个贷款项目进行基本审核这个模式一般要求公司对风控人员的掌控力非常强当然人越多越难管理显而易见的逻辑是这样的模式运营成本和坏账率?#19981;?#24456;高所以这样的模式需要更高的毛利率来维持而另一种请少量的有金融领域风险管控的人进行与传统金融风险管控类?#39057;?#23457;核流程这样的好处是风险会降低但是弊端是业务量的扩大会受到制约公司发展会相对缓慢

    两种模式都各有利弊爱投资选择的是后者也就是我之前所说的相对保守而我们的做法是一方面我们积极丰富产品线比如我们在行?#30340;?#39318;推爱担保爱融租爱保理爱收藏等一方面是宁缺毋?#27169;?#39033;?#21487;?#19981;重要还款才重要另外我们拓展更多的合作渠道比如与60多家信誉和实力?#24049;?#30340;担保公司合作避免与一家合作的风险

    中国经营报如果让你预测一下未来互联网金融的发展你认为是怎样的

    王博其实我?#19988;部?#20197;看到在互联网领域也已经形成BAT的垄断格局现在监管政策还未出台三大巨头?#19981;?#26410;真正出手进入竞争单就互联网本身来说每一个细分领域在充分竞争以后也都是剩几家而已这是互联网过于同质化的本?#31034;?#23450;的互联网金融应该?#19981;?#22914;此只是这样的竞争要经历多久无人能预测

    但是同样就互联网的特点来说?#35789;?#26159;巨头?#32622;?#24418;成还是会有很多小而美的垂直类网站生存得很好未来的发展谁也无法?#30331;?#26970;互联网创造了太多奇迹但是我相信只要踏实的把产品做好生存空间永远都不会缺乏尤其对于互联网金融来说毕竟现在看来市场需求还是太大了

    责任编辑HN052

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