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    吴晶妹未来征信一定会形成三大征信体系

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    中国人民大学信用管理研究?#34892;?#20027;任吴晶妹
    中国人民大学信用管理研究?#34892;?#20027;任吴晶妹

        和讯互联网金融消息 2014年12月6日2014中国微金融发展论坛暨微金融50人论坛成立大会在?#26412;?#20030;办微金融50人论坛由一批有志于采用互联网思维开展微金融研究的中青年专家组成和讯互联网金融对会议全程进行图文报道中国人民大学信用管理研究?#34892;?#20027;任吴晶妹发表主题演讲表示未来的征信一定会形成三大征信体系一大征信现在人民银?#24418;?#26680;心的征信这是现有体系下已经形成的将来也不会有太大改变并?#19968;?#35753;它在经济中占有一定的地位另外正在起来的政府的公共征信这个很快在全国就形成一个数据?#34892;ġ?#23427;的数据就是监管数据最后还有正在成长的商业征信这个商业征信就是各?#25351;?#26679;的民间征信平台

    以下为文字实录

    吴晶妹各位大家好中国人民大学财政金融学院有一个信用管理专业我是搞信用管理的所以我今天要跟大家分享的内容是基于我们信用管理研究的角?#21462;?#36319;前面各位嘉宾可能有所不同他们都是搞技术的?#23548;?#19978;信用管理我们是搞制度的我们认为微金融的发展在未来在下一步需要技术但是更需要制度这是我来到这个论?#36710;?#20027;要初衷尽管这个论坛并不付我费用

    信用管理研究认为信用是什么它跟危机有什么关系我们认为信用是获得信任的?#26102;尽?#22823;家注意看这几个字很简单但?#23548;系?#35206;?#23435;?#20204;传?#36710;?#23545;信用的认识传统我们对信用的认识基本上从两个角?#21462;?#19968;个角度信用是文化道德精神层面的落实到具体的经济交流活动的时候并没有什么特别的关系它只是讲了一种诚信的基础素质到了真正交易的时候和诚信没有特别直接的关系也衡量不了到信用交易的时候讲的那个信用就是一个借债还钱而我们平时说要老老实实做人踏踏实实做事是道德层面的诚信把这两者脱离分离了还有一个层面的信用过去传统在经济学里面社会活动里面一直讲的信用说的就是信用风险控制就是我借给你钱你到底能不能行风险概率是多少违约率是多少过去我们所有的信用风险模型全是对信用违约率进行测算的它跟社会的诚信也是没有关系的现代信用学认为这两个概念应该是复?#31995;模?#26159;应该以诚信为基础的信用交易的实现这是信用这个信用的核心是什么呢是?#26102;尽?#25105;们信用交易的基础是什么就是以这个?#26102;?#20026;基础进行交易信用的?#26102;?#30340;基础根源是什么呢是我们诚信的精神意识和文化所以现在信用学提出了创新的概念把道德精神和文化与现代经济复?#26174;?#19968;起把经?#27809;?#21160;从道德的角度出发建立了信用?#26102;?#27010;念理论体系把诚信道德的精神文化层面出发把它联系成社会关系社会的信任关系以社会信任关系为基础的社会信用?#26102;?#30340;实现这就是信用而这个信用就是微金融的制度基础

    现代信用学认为信用的实质是什么信用的实?#31034;?#26159;和真实?#26102;?#30456;关的因为信用是一种?#26102;尽?#36807;去的?#26102;?#23601;是真实?#26102;G?#20687;房屋土地现在的?#26102;G?#26032;兴的?#26102;?#23601;是信用信用?#22836;?#23627;土地这些真实?#26102;?#19968;起成为我们现代人现代企业的?#26102;?#24635;和现在的小企业微小企业凭什么可以获得融资我们在制度上在理念上在社会进步上给它一个根本的解释就是它有?#26102;?#33719;得社会的信任它有?#26102;?#21442;与社会的资源配置这个?#26102;?#26159;什么不是真实?#26102;G?#26159;信用?#26102;G?#26159;他?#26102;?#30340;一部分所以现在信用的实?#31034;?#26159;信用是?#26102;?#21442;与社会资源配置

    传?#36710;?#24066;场经济?#23548;?#19978;一个很大的缺陷就是以真实?#26102;?#37197;置资源它导致的结果就是越富有的人越富有拥有土地?#22836;?#23627;就可以去贷款可以贷到更多的资金可以拥有更多的土地?#22836;?#23627;就造成财富越来越集中没有钱的人微小企业养猪的卖羊肉串的就获得不了贷款就会越来越成为无产者社会两极分化导致的结果是什么就是仇富富二代等等为什么会遭到社会戴有色眼镜看他们就是因为社会积累了一定的矛盾消除和化解这些矛盾靠技术在我们看来更靠制度这个制度就是建立现代的信用管理体系现代的社会信用体系我们要解决过去市场经济条件下以真实?#26102;?#37197;置资源为有钱人服务的弊端我们要以信用?#26102;?#37197;置资源让金融实现为所有的有信用?#26102;?#30340;人服务是现在信用?#26102;?#30340;社会关系下平等这是真正的以人以企业为本的社会进步的标志和表现所以在我们现代信用管理研究角度认为微金融的发展根本和我们信用管理的关系我们可以给它归到一句?#21543;希?#24494;金融的发展?#23548;?#19978;解释了一个问题真实?#26102;?#24182;不唯一社会越来越进步我们为社会的企业无论大小为社会的个人我们为他们提供社会发展的机会根据什么不能根据权势地位根据?#26102;?#30340;大小这些都不对这些都是社会唯一的也是不公平合理的我们应该根据企业对社会的贡献企业在整个社会中对社会关系的维护个人对社会关系的维护和尊重个人的诚信意愿和能力也就是信用?#26102;尽?/P>

    所以我们认为微金融的发展需要社会环境就是包容平等我们信用管理要实现社会最根本的环?#36710;?#25913;变就是平等包容人人都以信用?#26102;?#22312;社会中获得良好的发展的可能所以我们建立起来?#23435;?#37329;融发展和信用管理之间的关系具体来?#37096;?#20197;体现在和征信的关系我们认为回答我们这个论?#36710;?#19968;个主题我们从信用管理的角度来破微金融论?#36710;?#39064;我们认为微金融和征信和信用管理它们之间共同的语言就是信用?#26102;尽?#24494;金融就是授以信用?#26102;G?#32780;信用管理征信就是提供授予信用?#26102;?#30340;参?#23478;?#25454;微金融和信用管理征信共同的作用就是为社会提供公平与发展的机会为所有的个人和?#34892;?#20225;业提供更好的发展的可能参与资源配置提高?#32422;?#29983;活便利的程度在社会中可以平等进步这个方面我个人很欣慰今年6月14号我们国家国务院发布了中国社会信用体系建设规划纲要20142020这个规划纲要规划的时间很长跨了十二五和十三五并且这个规划纲要很专项是社会信用体系建设规划纲要这是我国首部信用建设的专项纲要作为这个规划纲要的起草人和专家论证组组长我亲历了两年半的过程回顾这两年半的过程我们国家社会信用体系的建设就是从经济交易发展到社会治理进步到为?#34892;?#20225;业和个人提供发展机会啊到实现社会进步平等这么一个认识过程这个认识过程我们在两年半起草讨论争论论证的整个过程中?#20174;车?#29305;别明显社会信用体系规划纲要作为国家最高的信用建设的顶层设计?#23548;?#19978;就已经解决了这个制度安排的问题我们现在再谈论阿里巴巴京东微金融各种支付结算工具各种支付平台等等事实上你们别忘了我们的政府给我们提供了一个良好的制度安排你们没有觉得现在微金融互联网金融的政策发展空间特别特别的大吗?#34892;?#21046;度?#34892;?#25919;府的这种制度安排所以我们不要只看到?#32422;?#25216;术的进步事实上社会各界的博?#27169;?#25919;策的宏观架构起到了很基础的作用只是可能我们搞技术的人并没有过多的关注这些

    我给论坛提供一个观点分享我们进一步地认为征信体系对微金融的发展是一个支撑作用这个支撑作用并不能解决所有的问题现在社会?#31995;?#19968;个观点我们认为有点太激进了把微金融信息对?#39057;?#24076;望?#25216;?#24076;望于征信体系很多都说各种平台各种管理等等都要求中央银行开放它的信贷征信体系我们从信用管理角度来说这并不是唯一的解决问题的方式为什么这样因为征信要解决的是信用?#26102;?#31215;累记录的过程而中央银行信贷征信体系是解决信用?#26102;?#35760;录过程的唯一的系统吗理论上回答肯定不是谁是呢市场是

    在2002年我提出了一个无视理论?#20445;?#26410;来的中国是三大征信体系当然2002年那时很多人觉得?#20197;?#30196;人?#24471;危?#19981;知道我说的?#38382;?#20160;么现在回过头来看这篇文章被大家广泛讨论我也希望拿到这个论?#25104;?#36319;各位中青年有志学者跟金融领域微金融领域征信领域跟各大领域的学者们讨论未来的征信一定会形成三大征信体系一大征信现在人民银?#24418;?#26680;心的征信这是现有体系下已经形成的将来也不会有太大改变只要我们现在体制不变一定会维护它并?#19968;?#35753;它在经济中占有一定的地位另外正在起来的政府的公共征信我们这个规划颁布之前以及颁布之后现在全国各地的地方政府省政府一级二级城市北上广已经都建立起来了以工商局税务海关等等这些政府信息的整合现在规划要求政府信息整合必须在2016年实现所以颁布完了之后?#20197;?#20840;国各地解读最主要是给政府部门解读就是建立政府的信用信息共享平台主要是解读这个问题这个很快在全国就形成一个数据?#34892;ġ?#23427;的数据就是监管数据它跟金融信贷数据完全是两回事他们俩之间没有必要合并也不唯一这就是两大征信你为什么非得逼着信贷征信呢现在还有监管征信另外还有正在成长的商业征信这个商业征信就是各?#25351;?#26679;的征信平台现在征信平台据我统计全国已经有7大说出这些名字你们可能都不太知道比如安融惠众它?#23548;?#19978;就是一个民间征信平台征的是什么呢有金融?#34892;?#25919;管理还有公共事业还有甚至雇主和授信机构是所有授信机构自发成立的跟微金融论坛很像的一个民间生成的征信机构它的生命力有多么顽强成立不到两年会员超过500家每天被查询的业务?#21487;?#20960;十万直追人民银行信贷系统所以征信在中国发展得非常迅速征信平台征信系?#36710;陆?#35774;也发展得非常迅速跟微金融发展是一样的同步的

    第二征信体系对微金融的发展有第二个支撑作用就是它?#23548;显?#36880;步实现对信用?#26102;?#20215;值的度量信用?#26102;?#20215;值的度量我有一个理论在1998年的时候?#39029;?#29256;了一本著作我认为征信要解决的问题必须把三个方面的信息和?#26102;f系?#24230;量表达出来第一就是基础素质一个系统主体的基础素质是什么就是表达它的诚信?#21462;?#21478;外一个这个信用主体在社会?#31995;?#27963;动可能获得社会基本信任的合规?#21462;?#23427;的测量就是违规率另外我们现在已经熟悉并且正在做的就是这个信用主体的经?#27809;?#21160;我们测算就是违约率一个信用主体我们对它的征信必须得实现诚信?#21462;?#21512;规?#21462;?#36341;约度三个方面基础素质社会活动经?#27809;?#21160;才是大数据我们现在说的大数据基本上是第三个层面前两个层面不涉?#21834;?#25105;们必须把一个信用?#26102;?#20215;?#30340;?#22815;完整度量出它的违规度和他的失信率违约率违规率三率?#26174;?#19968;起才是真正的信用?#21462;?#36829;规率全国没有人做失信率现在大家都在说失信程度很高问题我们到?#36164;?#20449;率是多少谁都说不出来没有人做所以现在全国做信用征信大数据的没?#23567;?/P>

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