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    唐宁发展普惠金融的三部曲与三支撑

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    2014-07-17 13:42:17 来源和讯银行  作者清华金融评论

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    2014年3月5日李克强总理在全国人大十二届二次会议政府工作报告中提出让金融成为一池活水更好地浇灌小微企业三农等实体经济之树

    普惠金融问题本质上是发展问题是?#28304;?#32479;金融的拓展突出贡献在于提高资源配置效率和增进社会公平通过为100多万客户提供小微金融服务我们摸索出普惠金融的中国创新之道普惠金融重点在小微信用是基础?#40644;ƿ看?#26032;普惠金融的三部曲是信用建立筹措资金和能力建设普惠金融的三个重要支撑是技术支撑数据支撑和文化支撑

    信用建立深入最基层为客户?#21487;?#25171;造信用身份证

    过去十年中国社会的创?#31561;?#24773;带来的一个直接成果就是诞生了大量的小微企业对于众多的小微企业主?#27492;?#21019;业路上面临的一个巨大问题就是资金周转的难题传统金融机构需要抵押而且?#20013;?#28902;琐时间又长这一问题往往得不到很好的解决

    过去一些年中国社会信用体系建设还处于初级阶段国外有海量的数据有100年信?#27809;?#22659;的完善和文化的积淀有让失信的人寸步难行的信用体系但国内数据少数据质量低信?#27809;?#22659;和文化?#20889;?#25913;善这要求我们的风?#23637;?#29702;需要很好的本地化接地气结合中国的国情和我们的?#23548;?#24418;成信用管理?#22836;?#38505;控制的大逻辑大思路

    对于小微企业首先需要帮助其建立信用通过深入田间地头集市工厂采用多?#22336;?#24335;积累信用数据和完善信用评估技术在信用专家的带领之下通过与国际领先的信用管理技术公司合作不断学习国?#39318;?#20339;?#23548;中?#25552;升信用管理风险控制水平把风险控制和科技创新充分结合起来

    首先基于数据的客户评分技术金融是基于数据的业务信用更是基于客户历史行为数据的业务我们积累了100多万客户数据基于这些重要历史数据的客户评分可以科学地对客户进行评估同时还可以不断地依据历史数据的表现对评分技术进行优化和改进作出更科学的决策

    其次基于系统决策的客户审批技术通过部署国际先进的决策引擎系统可以依据客户情况进行部分自动化的决策减少审批过程中?#23435;?#22240;素影响能够提升处理效率为客户提供更优秀的体验与此同?#20445;?#36890;过加强基于数据的决策利用先进的数据分析技术能更?#34892;?#22320;进行数据模型的应用

    除了数据之外同时还开发应用?#23435;?#23567;微企业主服务的适合于小微企业特点的信贷管理技术帮助客户还原财务报表进行现金流分析为客户提供最符合他的需求和?#23548;?#36130;务状况的融资解决方案通过专业的风险控制体系可以为很多小微企业业主提供资金支持针对小微企业贷款短频急的特征我们也采取了相应的风险评估办法

    筹措资金多方创新解决小微企业融资问题

    以?#26412;?#20026;例?#26412;?#30340;小微企业数量一直以来居全国各城市之首2013年?#26412;?#30340;小微企业和个体工商户数量在150万家左右遇到的主要问题就是融资难

    我们90%以上的小微客户融资需求在10万元以内平均5万元左右通过帮助小微企业客户建立信用和?#22836;?#20449;用价值提供小额信用借款抵?#33322;?#27454;和融?#39318;?#36161;等多种融资方式帮助客户获得资金实现了?#20013;?#21457;展扩大经营增强实力等目标我们坚持趴在地上做小微弯下腰来做小微把手弄脏做小微为准则主张主动走出去服务小微客户

    伴随业务发展平台上借贷资金的来源不仅限于个人?#37096;?#20197;对接信托银行等机构在原有的P2P模式基础上已经衍生出了T2P信托对个人B2P银行对个人等多?#22336;?#24335;资金来源更为多样化P2P只是一个模式以后机构作为资金来源的方式?#19981;?#36234;来越多与银行信托等金融机构都有更多合作空间

    能力建设做小微企业成长伙伴

    很多企?#23548;?#25226;企业创立的前三年称为死亡谷时期?#20445;?#36825;个阶段企业生命力弱风险大若能成功获得资金帮助?#19994;?#24066;场竞争优势飞跃死亡?#21462;?#30340;企业想要发展壮大还将面临诸多软实力不济的短板这也正是我们帮助他们进行能力建设的主要初衷帮助小微企业主做能力建设跟融资服务不直接相关但却是普惠金融服务体系的重要组成部分是帮助客户做更好的自己的重要一步针对小微企业的现实需求采取线上线下双重渠道整合企?#30340;?#22806;部资源为小微企业提升商业智慧打造沟通交流平台

    通过发展普惠金融的三部曲可以很好地为小微企业的发展保驾护航与此同?#20445;?#22312;发展普惠金融过程中尤其需要重视信用管理风险控制的支撑体系基于多年的?#23548;?#25105;们认为技术数据文化是普惠金融业务风险控制的三大重要支撑

    技术支撑结合国情的创新?#23548;?/STRONG>

    良好的风?#23637;?#29702;离不开技术创新的支撑无论是高科技互联网移动互联网的技术还是信贷技术对于做好业务都至关重要我们做的是大量分散小额信贷的信用评估和管理要做到高效高质量地完成信用审批和贷后管理工作就必然要求有?#30475;?#30340;技术系统来提供支持过去我们投入了大量的资源建设技术系统和数据模型今后还将继续加大投入借助IT系统和软件互联网和移动互联网技术以及多?#36136;?#25454;模型技术智慧地进行信用管理风险控制

    数据支撑实现信息共享的信用蓝图

    我们有100多万客户数据包括客户基本信息和金融行为信息这些数据是非常宝贵的财富在整个中国都无出其右但这样的数据是小数据下一阶段我们还要与更多伙伴建立合作关系通过各?#22336;?#24335;获得数据包括把互联网和移动互联网上各?#25351;?#26679;的丰富多彩的数据采集下来存储好挖掘好使用好更加深入了解我们的客户?#22836;?#38505;点在中数据大数据上有所作为从而更好地支?#22336;z展?#29702;工作

    文化支撑德为先的组织基因

    风险文化诚信文化合规文化是组织最核心的支撑?#37038;路?#38505;控制工作需要从业者对风险有?#27425;分?#24515;没有诚信谈不上信用管理风险控制没有诚信的组织不可能做顶级的风?#23637;?#29702;好技术好数据好德行深层次愿意为组织好为客户好为同事好这样的高标准严要求才能够支持?#30475;?#30340;信用管理风险控制

    历经8年的信用管理风险控制?#23548;?#25105;们深刻认识到要走有中国特色的信用管理风险控制之路要?#20889;?#39118;控大信管的格局理念和战略术的层面的事情固然重要道的层面的事情更加重要需要有理念和?#23548;?#30340;支撑三部曲三个支撑将引领我们服务更多的客户更好地控?#21697;?#38505;

        本文编辑/清华金融评论张英凯

    责任编辑HF009

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