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    铜板街们的空间有多大

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    2013年12月12日10:28 来源虎嗅网 

    3

    作者?#20309;?#25935;微信 iwumin微信公众号fundwatch

    有人说支付宝真是互联网金融创业的好起点铜板街和盈盈理财就是例子据?#30331;?#32773;已经拿到了千万美元的融资

    我的第一反应是互联网金融的泡沫来了随后是不解对这种疑问思考带来了这篇文章铜板街们的生存空间有多大需要面对什么问题当然弄潮的创业者可能远?#20219;?#36825;种岸边看海的人实在我的眼界也不一定比VC们高所以这是一个探讨和求教不是批评或者唱衰如果说错的地方也希望得到大家的指正和交流

    1铜板街们提供什么

    铜板街和盈盈理财是两家IT行业的从业者进入移动?#23435;没?#25552;供理财服务的例?#21360;?/P>

    在移动端能实现同样功能的还有东方财富(300059,股吧)网同花顺(300033,股吧)好买基金数米基金网提供的移动APP一部分银行APP也能实现购买功能但基本上以本行的产品为主但与铜板街们相比这两者还是有明显的区别后者是独立的第三方销售机构从?#31561;?#21592;基本上以基金行业出来的?#23435;?#20027;

    在APP的设计上两者也有明显的区别比如好买基金的掌上基金?#20445;?#25552;供的功能全面净值研报资讯等都包括在内关键的一点其分类上是以产品为导向的这类APP面向的显然是有一定理财知识基础的客户也包括面向存量客户提高粘性的需求

    但铜板街们在购买的体验上更好它在替客户选择产品突出的核心要素就是低风险下的收益率类余额宝的?#24179;?#35828;明可以看做是?#27809;?#20026;?#34892;ġ?/P>

    在交易的后台铜板街在基金产品上接入的是数米基金网盈盈理财则是和好买基金合作

    第三方销售机构将铜板街们视为渠道伙伴而铜板街们可能自觉是理财入口凭借优秀的体验铜板街们可以将产品扩展到任何低风险产品中发展到一定阶段抛开现有的第三方销售机构自己申请牌照也不是一件难事

    但从核心上?#27492;担?#38108;板街们提供的还是交易的便捷互联网的另一个优势低成本在货币基金以及类货币产品?#27573;?#20869;并没有体现因为各类销售中并无差别而且是比别人更便捷

    因此很容易讲这样一个故事?#33322;?#27490;2013年10月境内人民币个人存款的规模是45.3万亿元简单的按照28原则来分认为高净?#21040;?#23618;之外的存款规模占20%铜板街面对的是一个9万亿元的市场

    进一步细分如果按?#25484;?#20013;45%是活期存款根据银行业上市公司报表统?#39057;?#20986;计算在大家纷纷宣称收益是活期存款的10倍20倍的时候这至少是一个4万亿元的市场

    4万亿元还不够每一个参与者?#27490;?#21527;

    2金融理财领域在发生什么

    周鸿祎经常说免费是个好方法但免费之后怎么活下去需要在免费之外构筑自己的价值链周鸿祎自己?#23548;?#20102;这一点上次虎嗅听书会吴军在交流时也说要构筑自己的护城河大家都在做A你要做BCD

    金融这个领域正在发生和即将发生什么呢用更广泛的视角来看一看

    上个月?#36824;?#38134;行成为全球市值最大的银行虽?#40644;?#36164;产规模远不如摩根大通市场为什么给?#36824;?#38134;行更高的估值?#21487;?#21306;银行和交叉销售是其中最重要的一点

    ?#36824;?#38134;行在全美有超过六千家社区网点?#36824;?#38134;行的特长不是投行不是复杂的衍生品和金融工程而是传统的吸收存款售卖理财发放贷款?#36824;?#38134;行的客户购买的产品数量远超其它银行华尔街日报(博客,微博)称之为交叉销售之王

    这种模式的基本逻辑就是通过社区银行为客户提供便捷服务成本是较高的的同?#20445;?#36798;到最大化的包揽客户金融需求交叉销售

    这和周鸿祎讲的免费模式是不是异曲同工呢?#30475;?#25104;本来看社区银行是免费的但通过与客户的交融实现了另外链条上的价值

    国内的银行正在做什么民生银行(600016,股吧)董文标说三年内社区网点要做到一万家?#25442;?#22799;?#34892;Q址?#20852;业等银行也正在进入这一个领域他们将要做的事情和?#36824;?#38134;行并无二致

    在国内他们面向的群体和铜板街们的群体从资金?#21487;?#30475;有很大一部分是重叠的比如余额宝里面有数万数十万的人?#28023;?#38108;板街们单笔认购已经近万这预示银行渠道的下沉会和互联网渠道的领域产生很大的交集

    另一个趋势则发生在证券领域非现场开户等管制的放开意味着在中国出现线上券商线上经纪已经为时不远了这些券商也正在做

    如果简单的看海外的经验会在其中发生与社区银行类似的经验海外在线券商这一块做得好的既有传统的券商比如美林现为美银美林也有第三方公司比如嘉信理财也有从金融IT服务商转过去的E-trade

    三类机构都有自己的优势但在线券商发展到现在其网络经纪业务仍然变成了拼价格拼价格导致了大家业务结构的变化比如美银美林有资产管理财?#36824;?#29702;投行等业务这是主要的收入和盈利来源而嘉信理财现在也变成了资产管理和银行收入占接近8成而网络经纪业务带来的交?#36164;?#20837;只占18%

    E-trade的变革更为明显现在看e-trade已经不能简单用网络券商来解读了在其收入结构中银行占了6成网络经纪业务只占到3成

    从这个角度看互联网券商在经纪业务也就是为客户提供股票交易通道这一点上?#27492;担?#20063;是免费的收入可能不够覆盖成本但他们为免费获得的客户提供了另外的价值链

    3铜板街们的价值链在哪里

    经过以上说明之后我们就可以回到原来的主题铜板街们能不能在这4万亿的市场中长大如何构筑自己的护城河

    我们现在看到的铜板街的价值是相对单一的但一个?#27809;?#22312;余额宝好买基金银行等之间选择的话未来差别会越发大

    比如余额宝可能不局限于单一的货币基金那么余额宝便捷性甚至要超过铜板街们估计这将是一定的同时余额宝还提供了理财产品的支付功能这一额外的对小投资者?#27492;?#20316;用巨大的价值从这个角度看微信和财付通也有类似的优势

    而好买基金这样的第三方销售机构从一开始就没有把自己的核心价值定位在便捷和渠道免费上在便捷的同?#20445;?#20182;们为客户提供的核心价值是咨询?#23435;ʣ?#21253;括一般的投顾FOF等

    银行的社区银行拓展虽处在起步阶段但未来其粘性可以预见比如未来个人的金融需求中几乎都有房贷这一项从借贷缴费社区服务这些出发他们在理财产品上的市场份额?#19981;?#25193;大

    因此从宏观的角度看我的看法是互联网创业者介入金融构筑自己的优势?#20445;?#20063;要看到传统金融参与者的变革而从?#27809;?#30340;角度?#27492;担?#20320;为?#27809;?#25552;供的价值链层?#38382;?#21542;丰富可能是决定你能走多远的因素

    但?#20197;?#30340;是传统金融机构的下沉还不够迅速和普及这可能是绝大部分互联网金融创业的机会所在所以铜板街们有时间也许是3-5年的时间也许更短

    我的疑问是铜板街们另外的价值链条在哪里交叉销售还是基于未来大量?#27809;?#25968;据的其它服务简单而又容易被复制的销售分佣是铜板街们的主打玩法码

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