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    使用第三方支付是网络借贷行业的最大风险

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    2013年12月11日10:00 来源和讯银行  作者袁建春

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    从网贷之?#19968;?#24713;P2P网络借贷是个体与个体之间通过网络实现直接借贷是民间借贷的网络化民间借贷自古就有原始的亲戚朋友间的民间借贷就是借钱给谁就直接把钱给谁随着社会的发展进入了互联网时代产生了网上?#20309;?#31561;新事物P2P?#38382;?#30340;网络借贷也应运而生

    中国现阶段的网络借贷还在起步阶段需进一步规范特别是借贷双方的资金如何支付在网络借贷界仁者见仁智者见智就这个问题谈谈我肤浅的认识与各位朋友共同探讨

    1民间借贷关系的成立必须同时具备?#38382;?#35201;件和实质要件

    根据我国有关法律规定民间借贷是指自然人之间自然人与法人(包括其他组织)之间一方将一定数量的金钱转移给另一方另一方到期返还借款并按约定支付利息的民事法律行为提供金钱的一方为出借人接收金钱的一方为借款人民间借贷的主要法?#21830;?#24449;一是一?#32622;?#20107;法律行为借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形?#21830;?#23450;的债权债务关系从而产生相应的权利和义务二是出借人和借款人的?#26174;?#34892;为借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额借贷标的借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议三是民间借贷关系成立的前提是借贷标的物的?#23548;?#25903;付借贷双方是否形成借贷关系除对借款标的数额偿还期限等内容意思表示一致外还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人这样借贷关系才算正式成立四是民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产五是民间借贷可以有偿也可以无偿对于民间借贷合同的生效条件现行法律没有明确规定根据合同法第二百零一条的规定自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时生效原则上应认为民间借贷合同为?#23548;?#24615;合同即民间借贷合同以出借人和借款人之间达成货币借用合意并以出借人?#23548;?#32473;付借款为生效条件出借人与借款人之间仅达成借款合意而未?#23548;?#32473;付借款标的物的可以认定合同成立而未生效借款人不承担偿还借款的责任

    2现在许多网站都通过第三方支付平台实现借贷双方资金的支付

    在国外几乎所有的网络借贷都没有所谓的第三方支付比如英国的Zopa美国的Lending Club可是P2P网络借贷到了中国就变味了我们的第一家P2P网络借贷公司出生就是个怪胎因为它带生了一个第三方支付的寄生虫

    所谓第三方支付就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台在通过第三方支付平台的交易中买方选购商品后使用第三方平台提供的账户进行货款支付由第三方通知卖家货款到达进行发货;买方检验物品后就可以通知付款给卖家第三方再将款项转至卖家账户

    民间借贷的标的物是货币不存在货到付款或付款发货的问题也不存在物?#20998;?#37327;问题所以没有第三方支付的必要性

    在网络借贷中所谓的第三方托管支付都是摆噱头忽悠人的其实?#35782;?#26159;网站公司在第三方支付平台上开了个户借贷双方的资金直接汇入这个网站公司的账户再转帐这样借贷双方对资金就失去了控制反而被网站公司控制了资金滋生了向借贷双方隐?#38382;?#36153;赚取利差挪作他用甚至卷款逃跑

    据网贷之家消息2012年6月3日淘金贷负责人?#38470;?#30922;卷款跑路?#24405;?#23601;是一个例子淘金贷在环讯支付作为其第三方支付平台上开了账户80名投资人的100多万元经投标后汇入该账户然后?#38470;?#30922;就卷款逃跑了

    首先在网络借贷中所谓的第三方托管支付确实涉嫌非法集资非法吸?#23637;?#20247;存款许多投资理财人被网络借贷所谓的第三方托管支付蒙骗了以为第三方支付平台有国家批准发牌照托管支付资金就是安全的许多网络借贷网站公司在宣传中也把所谓的第三方托管支付作为资金安全保障来宣传误导投资者实质上网站公司在第三方平台上开了个户第三方平台根本起不到托管支付的作用资金的控制权都在网站公司的高管手里现在几个比较大的网络借贷网站每?#38470;?#26131;量在数亿元这么大的资金进入网站公司的账户仅靠网站公司高管的道德操守来约束风险实在太大而且作为网站公司的高管所?#21543;?#23244;经济犯罪的风险也实在太高

    第二通过第三方支付后借贷双方的借贷关系不明确而?#39029;?#20511;?#23435;?#27861;知道钱到底借给了谁如果?#25285;?#20107;后出现问题的话从法律关系上就无法?#19994;?#36825;个借款人承担还款责任网络借贷往往借贷双方并不见面电子借条或电子合同的?#34892;源?#22312;很大争议投资者把借出资金汇入网站公司账户然后网站公司转账给借入者怎么证明投资者与借入者的借贷关?#30340;?

    第三通过第三方支付以后承担的费用实在太高比如?#25285;?#19968;笔借贷交易投资人和借款人总共要承担千分之六的费用这是违背互联网低成本运作思想的规律的假如第三方支付真的起到了监管资金的作用那么这样的成本不管是平台还是投资人借款人都是无法承受的

    当前网络借贷行业里出现的风险绝大多数由第三方支付引起的假如?#25285;?#27809;有第三方支付平台就不能?#27973;?#38544;蔽地触碰到借贷双方的交易资金投资人也不可能这么容易上当

    3网络借贷也应该让借贷双方的资金直接来往

    在互联网时代下的网络借贷归根到底也是民间借贷的一?#20013;问?#20854;只不过是借助了互联网传递信息快捷方便的优点但不能违背民间借贷法律关系的基本特征

    一借贷合意

    网络借贷往往借贷双方并不见面且可能远隔千里借贷双方形成借贷合意只能通过互联网在这一点上互联网有得天独厚的优势当借款人在网站上发布借款标就是向投资人发出借款的要约全国人民甚至全世界人民都可以看到他的这个要约如果投资人投了这个标就是形成了借贷合意当然为了防止借款人事后耍?#25285;?#26368;?#27809;?#26159;要求借款人到网站公司当面签订借款协议

    二?#23548;?#25903;付

    当借贷双方形成借贷合意后就是借贷双方的借贷标的物(货币)的支付现代化的银行支付系统为人们的资金来往提供?#27973;?#20415;捷的解决方案投资人根据网站公司提供的借款人的账户可以通过网上银行电话银行手机银行银行汇款等方式直接汇款借款人投资人的汇款凭证就是最直接的借贷支付证明

    通过上述对网络借贷的借贷合意和?#23548;?#25903;付的描述大家应该能理解网络借贷双方的资金直接来往是最合法最安全最方便最经济的当然借款人向投资人支付利息和本金也应该由借款人向投资人直接支付在现实生活中如果你要借钱给谁一定是直接支付给谁不会另外托第三方支付的网络也应该是一样真理只有一条歪理有千千万万条投资人应该擦亮眼睛不要去投资借给谁都不知道的平台也希望网络平台能高瞻远瞩不要受眼前小利影响破坏整个行业的健康发展

    综上所述笔者认为网络借贷是随着互联网的发展而发展起来的民间借贷的一种创新方式但必须在国家法律范畴内运行也必须具备民间借贷关系的?#38382;?#35201;件和实质要件只有这样投资者的合法利益才能得到合法的保障才能?#34892;?#35299;决沉淀资金托管的问题?#25176;?#20551;借款?#23435;?#39064;才能彻底杜绝网络平台向借贷双方隐?#38382;?#36153;赚取利差挪作他用才能彻底防止淘金贷卷款逃跑?#24405;?#20877;次发生最终实现网络借贷蓬勃发展

    作者系互利网创始人总裁袁建春

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