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    P2P信贷平台何以由希望变成了麻烦

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    2013年12月10日01:36 来源上海证券报  作者王大贤

    P2P的快速发展反映了在我国没有完全实现市场化金融体制下的一种市场诉求对于?#33322;行?#20225;?#31561;?#36164;难有积极意义但如不尽快加?#31185;?#39118;险管理将助推我国的货币空转?#20445;?#29978;至可能引发社会问题稍有不慎整个行业便会如多米诺骨牌般连片倒下对于在成长中新行业的规范自该是在规范中发展在发展中规范通过完善法律体系加强资金监控建立规范的信用管理制度强化合规经营意识使P2P真正成为民间借贷阳光化的一条途径

    王大贤

    被寄予了我国民间借贷阳光化厚望的P2P行业在一路高速增长整体规模达到千亿级之?#20445;?#31361;然间因为频频爆发恶性?#24405;?#39118;险不?#19979;?#24310;扩散而成了饱受质疑的对象面目模糊了起来

    据网贷之家统计今年以来发生提现困难倒闭跑路等问题的网贷平台已达64家自9月以来问题平台出事的速率在加快11月以来几乎每天都有平台发生危机在问题平台中仅有1家生存时间超过一年上线后3至4个月就出纰漏的超过一半从地域看浙江问题平台最多内蒙古湖北?#19981;?#23649;屡发生卷款跑路?#24405;?#35753;部分P2P投资?#25628;?#26412;无归

    P2P的全称是网上点对点信贷或个人对个人信贷?#34180;?#35770;其本质是连接个人资金借贷双方的第三方网络平台在借贷双方资金流转中充当信贷中介而其核?#27169;?#21017;是利?#27809;?#32852;网的技术便利和成本优势实现金融脱媒我国P2P发展时间较短目前主要有三?#22336;?#23637;模式第一种是单纯的中介型P2P以拍拍贷为典型代表这种业务既不吸储也不放贷仅通过向借贷双方收取服务费获得收入第二种是复合中介型P2P也即线上模式+线下担保以宜信普惠公司为代表第三种是自融自用平台P2P自建网站?#20449;?#32473;?#27809;?0%至30%的回报诱惑投资者加入其目的是解决公司自身或关联公司的资金难题当下发生风险的主要是这种模式的P2P

    早在今年8月央行副行长刘士余就公开表示P2P网贷绝不能触碰非法集资非法吸?#23637;?#20247;存款的两条底线近期央行条法司相关负责人又特别要求明确P2P网络借贷业务的经营红线并发出风险警示网络借贷诱发非法集资将成为新的案件高发点

    P2P的快速发展反映了在我国没有完全实现市场化金融体制下的一种市场诉求对于?#33322;行?#20225;?#31561;?#36164;难有积极意义但如不尽快加?#31185;?#39118;险管理将助推我国的货币空转?#20445;?#29978;至可能引发社会问题稍有不慎整个行业便会如多米诺骨牌一样连片倒下

    目前P2P暴露出的问题主要有一是合法性?#20889;?#30830;认最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见规定P2P属于金融中介服务机构但迄今还没有专门的法律法规确认其合法性二是业务监管处于空白状态网络借贷本质属于金融业务理应纳入金融?#23548;?#31649;范围但迄今为止没有明?#36153;?#34892;还是银监会监管监管主体缺失只要符合一般企业工商注册条件的P2P向通信管理部门申请电信与信息服务业务经营许可证并办理经营性网站备案即可开业三是操作性风险?#20889;?#25511;制现在P2P网络平台资金安全完全依赖于经营者?#36182;?#24213;线而且P2P的坏账一直处于不?#35813;?#29366;态四是内控较弱P2P平台大多以投?#39318;?#35810;或电?#30001;?#21153;公司名义注册门槛?#31995;ͣ?#20869;部管理薄弱一旦发生坏账只能关闭平台结束业务使客户求偿无门五是信用风险在多个?#26041;?#20307;现P2P员工的风险识别把控能力远逊于商业银行无法对贷款人和借款人的身份和资金用途等进行真实性审核和监控借款人和贷款人之间信息不对称冒用他人身份或一人注册多个账户骗取贷款的情况时有发生借款人与平台合谋恶意欺诈贷款人资金客户信息泄露等侵权行为普遍存在?#25442;?#26377;成了非法集资平台的不法分子将违法收入通过借贷资金的途径漂白?#34180;?#20845;是流动性风险?#20013;?#23384;在?#25215;?#32593;贷公司为增加交易量和利润最大化鼓励和纵容借款人将信用卡透支资金用于网络信贷投资使其成为信用卡非法套现平台一旦借款逾期形成坏账客户无法偿还信用卡?#25151;?#32593;络信贷风险便会迅速向银行体系传导

    对于在成长中新行业的规范自该是在规范中发展在发展中规范对究竟如何规范P2P信贷平台笔者有以下一些想法在这里提出来

    首先完?#21697;?#24459;体系明确监管职责应明?#36153;?#34892;为网络信贷平台的监管部门承担起监管职责建立健全法律法规制定相应监管制度使监管有法可依可?#23454;?#25552;高网络信贷平台行业准入门槛?#26085;?#34701;资性担保公司管理办法来监管考虑引导平台企业成立行业?#26376;?#21327;会增强经营者的诚信?#26376;?#24847;识加强P2P信息?#35813;?#21046;度建设风险口径业务数据对外披露指标等实现统一

    其?#21361;?#25512;行网络平台实名制实名制是网络借贷信息真实化的重要基础监管机构应以征信管理条例征信管理办法?#28902;?#21488;为契机以实名制为切入点要求平台借贷双方开设资金账户时使用真实姓名引入民间借贷登记服务?#34892;模?#26460;绝网络平台担保行为对于平台模式的P2P在确保资金和平台隔离以及无相互关联债权的情况下给予政策扶持支持和鼓励创?#24405;?#26415;的运用

    再?#21361;?#21152;强资金监控将?#26102;?#20805;足率指标引入P2P行业规定其业务规模最多不超过核心?#26102;?#30340;4倍提高其自有?#26102;?#25215;担风险能力建立客户投?#39318;?#37329;和平台运营资金的分户核算制度两类资金分账管理和使用?#26085;?#25903;付机构客户备付金管理方式选择商业银行开立投资金专用存款账户存管签订存管协议明确双方的权利义务和责任借助银行资金监控手?#21361;?#38450;止平台挪用客户投资金确保网络销售和实体销售的监管一致性同?#20445;?#20005;格规范P2P平台发售私募股权产品

    还有建立规范的信用管理制度建立严格的审核流程强化信贷风险控制在借款无法偿还?#20445;?#25552;取一定的保障金来赔偿出借人全部本金和利息同?#20445;?#37319;取分散贷款和每月强制还款制?#34892;?#38477;低风险设定P2P的债权分拆标准防止债权过于分散以及债权过多转让避免借新债还旧债严格监控虚假债权杜绝集资诈骗

    最后强化经营者合规经营意识 建立充分的信息披露和风险提示机制让出借人了解风险?#20013;?#24320;展投资者风险教育?#25176;?#20256;引导其正?#33539;源?#39118;险和收益关系通过央行金融消费者保护局建立完?#39057;没端?#26426;制通过打击非法经营非法集资恶意欺诈信用卡非法套现等行为建立网络信贷平台公司的退出重组机制实现优胜劣汰使P2P真正成为民间借贷阳光化的一条途径

    作者系崛起战略研究联盟秘书长研究?#20445;?/P>

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