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    互联网重构金融的十大看点

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    2013年11月29日11:59 来源虎嗅网  作者李明顺

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    第一互联网将重新定义金融行业的常识什么是常识什么是真正的理解我认为消费者的 理解才是真正的理解消费者理解的东西才是常识我发现在传统的金融行业小企业是定义给年收入5个亿收入的企业5000万年收入是指微企业这 首先大大的出乎?#23435;?#30340;常识所以金融行业的常识经常是扭曲的不是老百姓所理解的

    此外我又经常举的例子银行贷款有一句话叫等额本金等额本息?#20445;?#35828;实话我以前也贷款买过房以前真的不理解也没人真正从常识的角度帮我理解事实上这两个东西就是一个概念但如果我选了等额本息我20年内要多还很多利息这是典型的互联网与金融行业差别金融是?#19981;?#25226;一个事情从简单变复杂而互联网更习惯把一些事情从复杂变简单

    我们看到苹果为什?#21019;?#36133;诺基亚苹果就一个键而诺基亚那么多按钮为什么支付宝把传统银行的网银打败了就是支付宝支付的时候的步骤会比传统网银的少很多步骤而且不需要让?#27809;?#35760;住什么叫货币基金这么复杂的一个学术词汇而是叫余额宝就好了你每时每刻都能看?#35282;?#22312;增加就好了收益?#26102;?#38134;行传统的存款利息高就好了所以简单是一种力量用普通人理解的常识去做简单的表现是互联网精神的一个重要表现

    第二互联网将重新定义成本和速?#21462;?/STRONG>以往传统银行的优势区别是开网点咱们有5个国有银行他们通过几十年的积累每家的网点数都超过10000个所以在过去这么多年他们的存款最多 客户最多赚钱最多在传统银行业要超过工农中建交是一个很难完成的任务因为要开那么多的网点太累了所以招商银行(600036,股吧)和民生银行(600016,股吧)到现在还不到 1,000个网点虽然在传统的银行业已经发展很快但还是超越不了那几个大行因为每开一个物理网点?#25176;?#35201;支付大量的网点费用以?#21543;?#25209;等所以很难?#34892;?率和速度上的提升

    但互联网行业不一样了再也没有地域之分也没有网点数的概念只要加服务器理论上?#27809;?#26159;可以无限累加的余额宝从0 到1,000亿据说就是从17台服务器现在增加到了450台服务器这和银行开网点的成本比起来简直是小很多了而且不需要增加太多的人这就是互联网的 速度和成本

    一方面是速度另一方面是加速?#21462;?#32487;续拿余额宝举例它现在刚刚超过1000亿据说传统银行业今年10月份一个月就同比去年少了8,900亿的家庭存款我想余额宝是带动了很多人重新改变消费习惯了这个1,000亿之外的接近8000亿我估计很多都到了其他的互联网金融理财平台去了这是非常可怕的增长而且我认为这个趋势未来会更快

    上周?#20197;?#19978;海参加Techcruch的座谈和余额宝的负责人沟通他们 私下认为明年起码5,000亿人民币的规模也就是说比今年增长至少5倍如果这么推算的话银行业的存款至少再减少8倍那就是4万亿的传统银行存款要 ?#21442;ѣ?#24456;多将到互联网上这是非常的银行业的挑战也是互联网金融大机遇

    互联网巨头已经群起进入理财领域了不仅仅阿里百度腾讯等BAT做了一些类似东方财富(300059,股吧)网这样的传统金融门户参与了创业公司如铜板街做了甚至连新浪和搜狐等传统的巨头也加入了我想还会有更多的企?#23548;?#20837;这场争夺理财存款的大军这种加速度会越来越快

    第三互联网将重新定义金融行业的甲乙方什么叫甲乙方虽然我们和传统银行在签署协议上面我们都写在了甲方的位置但?#23548;?#19978;大家都知道我们现在和银行打交通?#20445;?#20182;们总认为自己是资金方才是?#23548;?#30340;甲方事实 上我认为这完全是颠倒了现代商业的逻辑因为现代商业文明的一个重要特点就是谁真正贡献了利润谁就是真正的甲方而企业和个人客户向银行提供利息的收入那么这些人给银行创造了利润理应就是甲方

    但是现在呢我们去银行大厅你完全是以一个仰视的态度去面见那些银行的客户经理 他们的一个个规定会让欲哭不能之前CCTV报道过一个新闻说一个病危的?#20808;宋?#20102;去银行取款不得不被家庭抬?#35834;?#26550;从医院送到银行柜台按手印结果因为折腾太厉害死在了银行的大厅我觉得这是银行把自己的规定当天条最为严重的一个讽刺案例

    现在去银行办事个人和消费者是不断地要接受银行的各种拷问提供各种材料换一家银行就再重新提交一次这让消费者烦透了在传统家电业苏宁和国美曾经改变了消费者的习惯让?#27809;?#19981;必再去每一家家电 商的品牌专卖店而是到这些卖场和超市一站式解决?#23435;?#39064;只要提出一个需求之后就有各?#30452;?#36739;解决问题了后来?#30452;?#25104;了线上的京东卖场

    现在有了互联网我觉得金融业不需要再重新发展苏宁和国美的线下模式了直接跳跃到京东模式就好了商业文明的发展就是让真正的权利对等银行其实本来并没有钱而是储户的钱如果银行不给它的?#29575;改?#36151;款就给大企业贷款那就不符?#20808;?#21033;对等的这个初衷就不能普惠老百姓要改变只?#20889;?#27454;的权利没?#20889;?#27454;的?#26434;ɣ?#23601;靠互联网来改变

    第?#27169;?#20114;联网也将重新定义金融业的很多定价规则以真正的市场化来定义让真正的风险定价由市场决定

    这次十?#31169;?#19977;中全会?#36873;?#24066;场化从基础性作用提升到了决定性作用我认为对金融行业很有启发作用什么是最充分化的市场化我认为首先要重新理解高利贷什么是高什么是低高与低以何为对比是一个固定的规定还是以市场化为决定

    举一个例子比如一个卖服装的阿姨希望贷款10万然后进冬装她认为三个月之后这个能卖出去变成20万但是在传统的银行体?#30340;ڣ?#22905;是很难贷款的因为没有银行所谓的信用记录和流水?#20445;?#22240;为她之前都是现金来往所以很?#36873;?#20294;是她愿意支付1-2万的利息来借这个钱如果算利息1万元的话贷款10万三个月那月息其实就是3.3分年化40%左右了这在传统意义上是绝对的高利贷但是如果没有这个10万这个阿姨就无法贷款赚钱养家糊口她的高低是以自己能不能赚到这?#26159;?#20026;比较的而不是我们统一理解的一个规定来定义的高低

    互联网带来了一种可能让更多的贷款需求和机会可以灵活判 断比如用专业的针对这个行业的贷款机构或者用P2P让一个懂得这个服装行业的人给这个阿姨贷款就解决了所谓的风控问题也解决了市场化定义利息的问题以往没有互联网人们只能在身边借贷现在可以打?#39057;?#22495;打破生疏打?#24179;?#21270;的规定

    第五互联网也将重新定义金融行业的赚钱途径以往金融行业主要赚钱的模式之一就是通过信息不对称赚钱就是你不懂的地方我懂我不告诉你如果给你服务那么我就赚钱了现在和未来随着互联网让民智 打开让数据无所不在?#27809;?#26377;了更多的信息知情能力和渠道?#27809;?#36880;渐可以借助第三方工具来判断这样一来我们过去金融业的信息不对称收益模式将被互联网 颠?#30149;?#26410;来真正的赚钱之道是靠服务赚钱而不是靠信息不对称赚钱更不是?#31354;?#31574;性扶持和利差赚钱现在银行业靠着2%的年化?#32479;?#26412;资金然后贷款出去赚取至少4%的息差一年几十万亿的存款马上就能赚2万亿左右的政策性息差的时代马上要离去了

    用服务去赚钱就是真正地站在消费者的角度给他们服务让他们更简单更方便地接受服务让他们懒一点让他们?#20843;?#19968;点所以我认为互联网行业的体验本质上就是让人爽服务就是要爽爽才是真正的?#27809;?#20307;验

    第六互联网将重新定义金融的服务文化我认为现在的银行文化是?#27807;?#22351;掉的文化以前我们看到传统的金融行?#31561;ˣ?#26159;以银行业为荣的认为在银行工作更高端更体面我认为如果传统银行的一些东西不变化那么未来将有人以做银行?#23435;?#32670;现在的银行文化是等文化是坐商文化坐在办公室里面等你来等你不断按照我的要求来相比而言这个银行文化就弱于保险?#21028;?#20445;文化保险文化就是走出去真正建立了以?#27809;?#26381;务为?#34892;?#30340;文化我接触很多银行人认为平安是一家保险公司不屑于与之比较

    我认为今天的银行?#30340;ڣ?#26368;好的文化就是平安的文化最好的小微贷款服务商就是平?#30149;?#22240;为平安是保险文化他们愿意走出去愿意上门服务愿意站在消费者的 角度考虑问题比如买个车险人家就不需要你上门而是他们到你指定的地方给你拍?#25484;?#20026;你上门付款服务这就是差别但保险文化也得学习互联网比如上 门的人还是需要你签署大量的文件很多复杂的条条框框我觉得未来应该让?#27809;?#25353;个键就可以了让服务变成产品变成可以复制和更简单的操作甚至远程操 作这就是互联网互联网的文化将激励保险文化改造传统的银行业文化

    第七互联网将重新定义金融行业的品牌信任传?#31216;?#29260;的自上而下的定义将被颠覆重建信任将不再自上而下而是自下而上如果说金融是一种信任中介的话那么我认为未来互联网有机会去重新定义这种 信任在传统金融行业比如你能不能做银行那是由有关部门去敲定和授权的你的信?#38382;?#22522;于此产生的是自上而下的你的信?#38382;还?#36755;了很多年的所谓 品牌建立的相反在互联网行业来看比如你吃饭想选个餐馆去大众点评不是卫生部让你去你才去的你愿意去携程买机票而不是去航空公司买也不是交通部决 定的而消费者信任大众点评携程的这个过程是基于自然的?#27809;?#20307;验选择通过市场竞争的结果所决定的这是自下而上的

    比如银行贷款这么多银行哪个贷款的品牌好?#31185;?#29260;好不好不是你的所谓的品牌价值多少钱的评比也不是你广告做的多就是好更不是哪个部门给你一个证书和特权就是好而是客户在你口碑决定好与不好除了贷款是不是可以获得之外还得看贷款的过程爽不爽用得爽了就是好就是品牌的信任

    我们以往认为某些机构就是大品牌就是大银行这个理解是我们过去几十年被教育的习惯而已这个习惯将随着体验时代的到来将被?#27807;?#39072;覆掉互联网就是体验经济的最佳使者和工具

    第八互联网将重新定义满意度和体验接着上个话题我继续强调体验是站在?#27809;?#35282;?#20154;?#19981;爽的问题是?#34892;?#38382;题这才是真正的满意?#21462;?#19981;是站在银行角度考虑我的服务功能是不是有了功能是不是 全了以为有了全了就认为ok的那种对于满意度的理解看上去是一个很理性的逻辑分析但事实上已经out了银行业的人经常说一句话我们做了十多年 的电子银行和网银了我们也是做互联网的他们说这句话的时候只说对了一半他们只是做了但没有做好

    传统的银行人一直不理解所以我想了一个比喻就是为什么男人爱美女女人爱帅哥我说男人和女人如果仅仅因为有了功能就跑到?#40644;?#32467;合起来这个社会的婚姻爱情问题就太简 单了随便马路上可以无数个组合和匹配但事实上不能有了功能就行而是双方都在?#38750;?#20307;验这就是为什么大多数都?#19981;?#36873;择美一点的对方的原因体验就是让?#27809;?#29245;而不是为了满足有没有一个功能功能大家都有的关键爽不爽

    第九互联网将重新定义传统金融业对资产的评估传统的银行业仅仅考虑过去和现在的资产而不是看成长性和未来的价值这是他们最糟糕的一个特点

    我们看看贷款行业传统金融如何看待资产一般就是看看固定资产怎么样你的产?#31561;?#20309;你的过去流水如何我认为这种看产值的时代将逐渐过去未来互联网将促进金融业将大多数的思路用来看未来甚至看估值

    什么叫产?#25285;?#25105;们今天看到传统的银行把大量的贷款都给了地方政府和大量的国有企业高耗能企业最后带来的是什么?#30475;?#26469;的资金利用率极低的各种现象各地的重复建设带来了烂尾楼带来了鬼城?#20445;?#36824;有我们现在每天提及的PM2.5的不断创造新高这就是我们传统金融的衡量标准导致的恶果因为这些企业都有抵?#20309;P?#37117;有所谓的资产

    但这些有价值吗?#20889;?#26032;力吗有未来吗我们看到身边的朋友的公司一些有价值的科技企业一些互联网企 业几乎没有通过银行贷到款因为我们的房子是租的服务器也是租的员工的电脑甚至不是公司的是他们自己的一点家具不?#30331;?#25105;们说我们的人最?#30331;?人家银行说你们的人不?#30331;?#36825;就是差别今天的传统金融业没有办法去衡?#31354;?#20010;没有办法去辨别创新和人的价?#25285;?#36825;就是这个行业的技术落后之处

    中国有无数这样的具有服务意识的创新企业在诞生但今天我们最大的银行体?#31561;?#24109;了这就是最大的悲剧不要说美国也是这样如果这么比我只能说咱们的银行人没有上进?#27169;?#20026;什么中国的银行业必须学国外就不能先是第一呢我觉得现在中国的互联网和移动互联网都有很多在全球领先了传统的银行业也有机会去变化真正在市场化的今天全球化的今天重新以未来的观点来世界重新定价未来取得领?#21462;?/P>

    第十互联网将重新定义人的资产价值刚才我提到了人的资产价值在传统的银行业是没被计价的?#35789;?#35745;算那点信用贷款所谓的价值也是非常的低除了这个之外我认为银行人虽?#36824;?#36164;蛮高但如果这个行?#30340;?#20174;业者的真正价值不能被衡量那么传统金融业也很难发展起来

    以前有马明哲拿了千万年薪引来很大的议论的其实有什么好议论呢马明哲创造了这么大的平安年薪几个亿都是应该的而传统的大银行有几个行长能这样的 他们才拿多少的薪水啊却管理这么大的资产?#31354;?#23436;全是一种不对称的对于人的价值的理解这样的结果就是金融行业的很多人看上去更像是打工的都是在为短期利益服务和打工很少有为长期利益打工的那么不能为长期利益服务就不会为?#27809;?#26381;务

    微信为什么服务这么好为什么还是免费 的因为微信解决了?#27809;?#30340;痛点让?#27809;?#29245;就创造?#39034;?#26399;价?#25285;?#32780;解决了这个互联网企业所创造的机制就会让这个微信的创造者和团队获得充分大的长期利益 微信现在团队200人如果单独上市的话我觉得最起码200亿美元那么每个员工为公司创造了1亿美元的平均价?#25285;?#25105;想这个一定会获得腾讯很大的机?#31080;?#25252;的

    而在传统银行业我听说有一些和我接触的银行最近也在做P2P的时候连团队期权都没有甚至连CEO是谁都没有被定义好就开始做了就完全是埋没人的价值这样传统金融就无法吸引优秀的人就不会创造好的机制留下?#23435;?#38271;期利益服务金融行业的人就不会真正在未来?#30331;?#25105;觉?#20040;?#32479;金融业受到互联网行业的这个冲击将非常直接互联网行业会更快地把团队里面每个人的估值与公司的长期利益绑定这就是两个行业巨大的差别这解决了所有者是谁的问题而没有所有者就没有长远利益就没有未来

    我们经常在说互联网是技术先进也有说互联网是文化先进也有说互联网思维先进我认为最先进的还是互联网利益机制最先进我们从硅谷带来的学会最大地方不是技术也不是文化而是机制用一种全新的机制肯定了创新者作为公司主人的法定机制并基于此建立了全新的游戏规则一个没有任?#38382;?#20837;的公司可以估值 数亿投资人投了几千万只拿少数股份为什么?#31354;?#23601;是硅谷和互联网带来的机制让人的价值获?#27599;?#23450;互联网改变金融最大的改变就是重新衡量人的资产价值这就是最大的本质

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