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    网络借贷从业人员谈P2P踩着红线跳舞

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    2013年11月27日08:31 来源和讯银行  作者刘侠风

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    11月25日在由银监会牵头的九部委处置非法集资部际联席会上P2P网贷与民间借贷私募股权领域非法集资等一同被列为须高度关注的六大风险领域央行负责人强调应当在鼓励P2P网络借贷平台创新发展的同?#20445;?#21512;理设定其业务边界划出红线明确平台的中介性质明确平台本身不得提供担保不得归集资金搞资金池不得非法吸?#23637;?#20247;存款更不能实施集资诈骗

    P2P网贷自2007年来到中国在与中国国情结合的中国化进程中在相关监管法规出台之前进行了一些列有益探索笔者认为剔除伪P2P平台目前国内P2P平台主要有三种模式纯线上模式线上线?#38470;?#21512;模式第三方机构合作模式业界也把这三种模式这三家代表公司美誉为P2P网贷三驾马车

    由于监管的?#31508;?#20197;及部?#20013;?#24576;鬼胎者打着P2P网贷的旗帜进行?#29992;掌?#29305;别是最近两个月P2P网贷行业在经历了疯狂的野蛮生长之后风险集中爆发提?#24092;选?#20498;闭跑路等新闻?#23548;?#25253;端此?#20445;?#22830;行在明确鼓励P2P网贷平台创新发展的同?#20445;?#26126;确给P2P网贷业务边界划出了红线作为一名从业人员个人认为这是相关监管措施即将出台的前兆

    P2P网贷平台的三种主流模式

    P2P借贷是peer to peer的缩写其中peer是个人的意思是一种将非常小额度 的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的商业模型它指的是有资金需求的个人和有理财投资想法的个人通过P2P平台牵线搭桥使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人借款人除支付一定的利息外还需要向P2P平台支付一定的中介费

    P2P网贷来到中国之后发展尤为迅速特别是到了2013年媒体直接用野蛮来形容P2P网贷的发展势态平均一天上线两三家预计年底1000家而这一数字在一年前活跃平台数量不到100家?#31185;?#21407;因一方面因为小微企业融资难问题的客观存在另一方面普通百姓投资理财渠道的匮乏P2P平台的出现是很好的补充

    从最初的舶来品到逐渐中国化的结合过程中国内P2P平台做了一些有益的探索目前来看可以将其分为三种第一坚持做?#31185;?#21488;的拍拍贷2007年拍拍贷在上海上线后模式并没有快速得到国人的认可原因在于拍拍贷直接Copy了Zopa2005年在英国上线的全世界第一家P2P网贷平台模式但是中国目前的国情是征信体系不完善违约?#22836;?#21147;度不足以威慑违约行为的发生所以拍拍贷上线6年有余成交量才在10亿元左右这种纯线上的模式被业内称之为P2P1.0时代?#20445;?/P>

    第二线上线?#38470;?#21512;的人人贷这种模式即O2O2010年成立于?#26412;?#32447;上线?#38470;?#21512;模式的人人贷引领P2P网贷行业步入P2P2.0时代?#20445;?#21363;一方面友众信业金融信息服务(上海)有限公司(人人贷旗下公司)通过线下寻找项目即资金需求方另一方面人人贷通过线上寻找资金即资金供给方通过人人贷的平台撮合交易该模式一上线就受到追捧通过线下考核更有利风险定价和风险控制

    第三与第三方机构合作的人人聚财2011年人人聚财成立之时也效仿过拍拍贷纯线上模式人人贷线上线下相结合模式但在经历过一?#38382;?#38388;摸索之后发现公司的发展步法远不能?#35270;导?#30340;需求于是CEO许建文带领团队开创了一种新的P2P网贷模式即第三方机构合作模式即以人人聚财平台坚持平台的中介性质有融资需求的客户直接介绍给就近的第三方合作机构由合作机构提供第一次风险定价和风险控制人人聚财在对融资需求进行第二次风险定价和风险控制并将平台先进的风控理念输送给合作机构在形成规范化模板化操作流程的同?#20445;?#36824;有利于民间金融的阳光化进程业内称这种模式为P2P3.0时代

    以上三种模式各有利弊笔者认为纯线上是P2P网贷将来的主要模式人人?#34892;?#29992;信用有价值年代到来之后估计大多数P2P平台都会采用这样的模式人人贷坚持线上线?#38470;?#21512;自己对资金需求进行风险定价和风险控制有利于项目风险把控人人聚财与第三方机构合作有利于快速扩展规模最大程度上的风险分散保证平台?#36393;?#21450;平台理财?#27809;?#30340;资金?#36393;?/P>

    但就目前的P2P业态?#27492;担?#20154;人贷的线上线?#38470;?#21512;是主流笔者认为这和中国目前的国情密切相关小微企业的融资难问题是个老大难问题而且资金缺口十分巨大深圳?#22995;?#24220;今年年中向市人大提交的一份报告中指数深圳市?#34892;?#24494;企业融资需求是1.5万亿传统金融机?#40723;?#35299;决8000亿元还有6000多亿元资金缺口如果放在全国?#27573;?#20869;看这个数?#30452;?#23450;是个天文数字另外据相关资料显示截止2012年我国可支配资产10万美元以上的家庭数量超过300万全国民间资本总量超过30万亿元人民币当需要钱的?#25176;?#35201;理财的人在P2P平台上相遇?#31080;ء?#19968;见钟情啊不过这种模式的最大弊端在于政策风险法律风险不可控此前宜信红岭创投等P2P平台就曾已经多次被亮黄牌

    P2P平台担保乱象丛生

    前不久有记者问笔者P2P网贷不就是互联网金融吗互联网金融不就是P2P网贷吗笔者在此没?#20462;?#33853;之意互联网金融也好P2P网贷也好的确都是新事物业界也没有准确的统一的定义理解不透彻不准确是难免的

    作为新事物如何才能吸引目标?#27809;?#30446;光呢为此多数平台的运营者就打出了两张王牌其一是高收益现在主流的P2P平台年化收益率约在10-18%远高于银行定存收益率和一般银行理财产品的收益率

    其二是担保不少平台在做宣传的时候都称100%本金担保?#20445;?#20063;有的称本息担保?#20445;?#24076;望通过高收益低风险零风险的?#38382;?#26356;快地让更多的百姓参与进来且不去说政策P2P平台有担保的资质吗说点儿?#23548;?#30340;P2P平台有担保的实力吗如果交易量仅有50万元平台可以兜底儿如果平台交易量做到500万5000万估计稍微有点儿实力的平台可能还是可以勉强兜底儿但如果做到了5亿50亿呢能兜底吗显然做不到

    P2P平台中有多少资金池

    在很多知名P2P平台上我们都可以看到金额相对大一些的各种名目的优选计划定存X?#20445;?#20854;实这就是一种由平台自己开发的理财产品?#20445;?#20854;目的是把平台?#27809;?#30340;资金归集起来

    作为P2P网贷从业者笔者对此有深刻认识以人人聚财为例平台理财人数?#40644;频?#19968;个5万人用了接近一年半时间而?#40644;频?#20108;个5万人只用了三个多月时间而P2P平台上的项目供给明显跟不上也就是需要理财的资金数量远远超过了需要融资的资金数量到今年10月人人聚财成交金额为4679.9万元经过测算平台理财?#27809;?#30340;消化能力约在2.5亿元由于需求量巨大多数理财项目一发布就被秒杀为此有不少?#27809;?#25265;怨投不上标买不了项目理不了财 ?#27809;?#19968;天买不到项目两天投不上标时间长了好不容易营销过来的客户可能就流失了想再次营销回来的成本约为初次营销成本的三倍以上

    为了留住客户不少平台开始推出一些各种名目的理财项目?#20445;?#20248;选计划?#20445;?#35828;白了就是一边把理财?#27809;?#38646;碎的资金归集起来一边把融资?#27809;?#38646;碎的项?#30475;?#21253;起来这里面关键的问题在于?#25353;?#37197;?#20445;?#39033;目的周期资金金额的错配真正的P2P平台基本不存在?#33539;?#39118;险但是错配的平台则存在?#33539;?#39118;险

    笔者认为在P2P网贷的多事之秋央行及时出手进行监管遏制P2P不良之风有利于P2P行业朝着良好健康的趋?#21697;?#23637;作为平台运营人员当务之急应洁身自好严于?#26376;ɣ?#19981;要再踩着红线跳舞了

    作者系人人聚财媒体总监刘侠风以上言论纯属个人梦呓不代表就职公司观点个人微信好liuxiafeng001;微信公众账号p2pguancha

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